Предметом смешанного страхования жизни являются

Особенности договора смешанного страхования жизни

Смешанное страхование позволяют надежно защитить застрахованное лицо, которое одновременно выступает в статусе страхователя от рисков, угрожающих жизни человека, его способности к трудовой деятельности, здоровью.

Оно обладает особенностями:

  • дозволяет получить застрахованному лицу страховку в обоих случаях, независимо жив он или умер;
  • страхователь, заключая соглашение, имеет возможность лично устанавливать размер процентных начислений. В случае его смерти размер суммы будет состоять из суммы накоплений по вложениям;
  • застрахованное лицо лично устанавливает размер желаемой суммы, которую он намерен иметь по истечению оговоренного в договоре срока;
  • в течение трех лет по истечению срока договора присутствует вероятность получения страховой суммы, независимо от производства платежей ранее за произошедший с ним страховой случай;
  • страховая сумма подвергается перерасчету, если страхователь преждевременно умирает;
  • на внесенные денежные средства, начисляется дивиденд, который надежно защищает их от инфляции.

При проведении смешанного страхования жизни страхователь и застрахованный могут быть одним лицом, если договор страхования страхователь заключает относительно своей личности. Страхователем при смешанном страховании жизни являются только физические лица.

Договоры смешанного страхования жизни заключаются с гражданами в возрасте от 16 до 75 лет сроком на 3, 5, 10, 15 или 20 лет. Размер страховой суммы определяется страхователем. Срок страхования определяется соглашением сторон, или быть не менее трех лет.

Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым полисом (свидетельством). В страховом полисе указываются срок действия договора страхования, его начало и окончание, страховая сумма, размер страхового взноса, а также лицо (лица), в случае смерти застрахованного имеет право получить страховую сумму (выгодоприобретатель).

Понятие смешанного страхования

Смешанное страхование представляет собой комбинацию нескольких самостоятельных разновидностей страхования. Оно охватывает страхование в случае смерти застрахованного, страхование на дожитие до завершения страхового срока, страхование от несчастных случаев.

Преимуществом смешанного страхования является то, что за меньшую стоимость можно заключить договор по покрытию риска и обеспечению сбережений при помощи единого полиса, избежав дублирования страховых договоров.

По завершению страхового договора уплачивается цельная страховая сумма, вне зависимости от того, что в страховой период уплачивались страховые суммы за последствия несчастных случаев.

Условия

Если застраховать свою жизнь, инвестируя средства, то можно получить вполне достойную прибавку к пенсионному обеспечению.

Однако программа применяется на определенных обязательных условиях:

  • страхование оформляется лицам, возраст которых составляет 18-75 лет;
  • претенденты не должны быть больны тяжелыми видами заболеваний, таких как ВИЧ или онкологических;
  • страхователи не должны иметь инвалидность, болеть хроническими заболеваниями с угрозой смертельного исхода;
  • серьезные заболевания по заключению медицинского обследования должны отсутствовать.

Предметом смешанного страхования жизни являются

В случаях, когда страхователю обременительно выплачивать взносы страхования с той страховой суммы, на которую заключается договор, ему может предоставляться право на снижение объема суммы страхования. С разницы между новой и прежней суммой страхования за период, который оплачен взносами, вычисляется сумма выкупа, по желанию страхователя отдается ему на руки либо зачисляется в выплату будущих сниженных взносов.

Предметом смешанного страхования жизни являются

Обязательства страховщика при смешанном страховании

При заключении этой разновидности страхования страховщик принимает на себя обязательства:

  1. По уплате страховой суммы незамедлительно после смерти застрахованного лица, если она свершится ранее завершения срока действия договора (временное страхование);
  2. По уплате страховой суммы в момент завершения срока действия договора, если застрахованное лицо продолжило жизнь (речь идет о замедленном страховании капитала без возмещения премий).

Какие имеет преимущества

Застрахованное лицо заключает договор, по которому покрываются риски, и обеспечивается защита сбережений при минимальных затратах без оформления дополнительных договоров.

Его преимущества заключаются в том, что:

  • при внезапной смерти страхователя совершается оплата страховых средств согласно условиям, оговоренным в соглашении;
  • платежи по страховым суммам совершаются по завершению положенного времени, независимо от его состояния, то есть продолжает он жить или умер к тому времени.

Достоинства смешанного страхования

Смешанное страхование имеет ряд достоинств:

  • возможность объективной актуарной оценки как количества людей, которые смогут умереть на протяжении определенного периода времени, так и численности тех, кто может дожить до определенного возрастного уровня;
  • абсолютно устраняются неудобства, присущие заключению замедленного страхования без возмещений премии, потому как в случае смерти застрахованного лица ранее завершения срока действия договора в дело вступит временное страхование, таким образом, гарантируя обретение страховой суммы. Это обстоятельство абсолютно невозможно в случае заключения только замедленного страхования без премиального возмещения, потому как в нем утрачивается право на компенсацию;
  • сочетание временного страхования, капитал которого непрерывно понижается, и сбережения, или резерва, которые непрерывно растут таким образом, что общность двух компонентов уравнивается страховой сумме;
  • предоставление гарантированных прав (уменьшение, выкуп, залог).
Предметом смешанного страхования жизни являются

Договор смешанного страхования жизни

При заключении договора необходимо более внимательно ознакомиться с его условиями, так как содержание полисов разных компании существенно отличаются, но в отдельных случаях они совпадают.

В некоторых компаниях страховая сумма уплачивается сразу, в других оплата производится по истечению некоторого времени. Крайне редко на практике осуществляется выплата единовременной премии.

Иностранные граждане и лица, не имеющие российского гражданства, тоже могут заключить его при условии постоянного проживания на территории страны.

Оформляется договор по смешанному страхованию на различные сроки с разнообразной их продолжительностью, но в основном страхователи стремятся выбрать срок с оптимальным сочетанием выгод по сбережению и рискам.

В нем содержатся обязательные условия соглашения сторон, которые служат основанием для страхования и предусмотрены параграфы:

  • предмет договора;
  • страховые случаи.
  • права и обязанности сторон;
  • страховая премия;
  • выплаты страховой суммы;
  • ответственность сторон;
  • изменения, внесенные в договор;
  • срок действия и расторжения договора
  • конфиденциальность;
  • разрешение споров;
  • дополнительные условия и заключительные положения;
  • адреса и реквизиты сторон.

В «шапке» договора описываются официальные данные страховщика, личные данные лица, желающего его заключить. Он подписывается сторонами, его заключающими и заверяется печатью страховщика.

При выборе такой программы страхования клиенту не потребуется прохождение медицинской диагностики для получения данных о его здоровье. Срок действия договора по смешанному страхованию жизни составляет от одного года и более (например, достижение определенного возраста и др.). Частота и размер страховых взносов также прописывается в условиях. По некоторым программам вся страховая сумма вносится за один раз, по другим – частями через определенные интервалы времени.

Договор смешанного страхования жизни вступает в силу после внесения первого взноса по нему. Он считается утратившим силу, если клиент перестал по каким-либо причинам производить оплату. Как правило, многие страховщики идут навстречу своим клиентам, и если те испытывают временные финансовые затруднения, они могут попросить об отсрочке и заплатить взнос позже. В этом случае договор остается в силе.

Разновидности смешанного страхования

Известны несколько видов смешанного страхования:

  • с удвоенной защитой. Сумма страхования на случай жизни дважды превышает сумму страхования на случай смерти для застрахованного лица;
  • растущее. Страховая сумма на случай смерти растет на протяжении срока действия страхования, в тот момент как сберегательная сумма остается без изменений с начала страхования либо также возрастает;
  • страховка на фиксированный период. Страховщик принимает на себя обязательства по уплате сумму страхования на момент заключения срока действия страхования, невзирая на то, умерло или живо застрахованное лицо к окончанию данного срока. Выплата премий должна прекратиться совместно с завершением срока действия страхования либо со смертью застрахованного лица, если она случится раньше. Данное страхование является удобным для лиц, которые собираются противостоять какому-то обязательству вне зависимости от того, мертв или жив должник;
  • страхование к заключению брака. Сумма страхования уплачивается застрахованному лицу при вступлении его в законный брак в период со дня завершения страхового срока и достижения двадцатиоднолетнего возраста. При невступлении в брак сумма страхования уплачивается в случае достижения застрахованным лицо двадцатиоднолетнего возраста.
Предлагаем ознакомиться  Сроки сдачи формы 4-ФСС за 3 квартал (9 месяцев) 2019 года

При смешанном страховании по существу страховщик должен гарантировать уплату капитала назначенным выгодополучателям, если произойдет смерть застрахованного лица на протяжении срока действия договора.

Выплата премий прекратится единовременно со сроком действия страхового договора или по причине смерти застрахованного лица, если она произойдет раньше. Данный вид страхования – не более, чем комбинация страхования с замедленной выплатой капитала и временного страхования без возмещения премий, имеющих равную страховую сумму и продолжительность.

Говоря о временном страховании и замедленном страховании без возмещения премий, следует понимать, что любое из них по отдельности не обладает гарантированными правами. Но когда они соединяются в смешанном страховании, страховщик проводит выплаты в любом случае, устранив, таким образом, безальтернативность двух разновидностей страхования. В связи с этим смешанный вид страхования пользуется правами выкупа, уменьшения и залога.

В связи с тем, что в смешанном виде страховании объем выплаты в случае жизни и в случае смерти является всегда одинаковым, то компании страхования предоставляют на выбор несколько комбинаций, которые позволяют договориться о наибольшем рисковом возмещении, чем сбережений, и в обратной вариации. Данные комбинации регулируют соотношение объемов премий.

Договоры смешанного вида по страхованию жизни могут заключаться с гражданами в возрастном диапазоне от 16 до 77 лет на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет. Объем страховой суммы должен определяться самим страхователем.

При детском страховании в форме страхователей выступают родители и иные родственники детей, а застрахованными дети являются с момента рождения до достижения восемнадцати лет. Сроки страхования определены как разница меж возрастом восемнадцати лет и тем возрастом в полных годах, имеющимся застрахованным лицом при заключении договора.

Страховые выплаты по смешанного страхования жизни

  • Дожитие до окончания срока действия договора.

В данном случае застрахованный вправе рассчитывать на получение всей суммы выплат на следующий день после того, как срок действия страхового договора истек. Здесь есть одно обязательное условие. Это происходит только тогда, когда клиент добросовестно соблюдал свои обязанности и уплатил все страховые взносы по договору.

  • Утрата здоровья в результате несчастного случая или болезни.

Размер компенсаций зависят от степени тяжести болезни или травмы. Расчет производится согласно установленному договором порядку. Нужно оговориться, что страховщик защищает свои интересы. Поэтому страховка будет недействительной, если клиент умер от сердечно-сосудистых или онкологических заболеваний в течение полугода, после заключения контракта.

Также не относится к оговоренным случаям самоубийство, умышленное причинение вреда своему здоровью и все действия, совершенные в состоянии алкогольного опьянения. Во всех остальных случаях клиенты получают денежные компенсации, причитающиеся им в полном размере (при наступлении оговоренного события).

Выплата компенсаций производится лицу  или лицам, указанным в качестве наследников, или родственникам. Такие денежные выплаты будут хорошим подспорьем близким, особенно если погибший был главным кормильцем в семье.

К страховым случаям в смешанном страховании относятся страховые риски, отмеченные в правилах договора страховой компании, которые фактически произошли во время его действия.

В их число входит:

  • дожитие застрахованного лица до истечения срока, отмеченного в договоре;
  • временная потеря трудоспособности или наступление инвалидности страхователя, наступившая в результате произошедшего несчастного случая;
  • наступление смерти страхователя вне зависимости от причин.

Правила договора регламентируют условия перехода страховых рисков в страховые случаи.

Например, по договору дожитие до истечения положенного срока расценивается страховым случаем при завершении его срока, страховые взносы по нему оплачены в полном объеме, что служит наступлением ответственности страховщика пред застрахованным лицом.

Предлагаем ознакомиться  Сплошная белая полоса

Транспортные происшествия, несчастные случаи на производстве, в которые попадает застрахованное лицо, служит основанием для образования ответственности по страховке.

При страховании на дожитие до окончания договора страхования страхователь получает полную страховую сумму, на которую был заключен договор, независимо от того, получал ли он страховые суммы в связи с несчастными случаями на протяжении действия договора или нет.

В случае смерти застрахованного в период действия страхового договора страховая сумма в размере 100% выплачивается правопреемнику, указанному в договоре страхования. Естественная смерть как следствие болезни, старости и т. д. не является страховым случаем.

При страховании от несчастных случаев с наступлением страхового события застрахованный получает определенный процент от страховой суммы в зависимости от степени потери здоровья. Получение страховой суммы по страховому договору от несчастных случаев не зависит от выплат, на которые имеет право страхователь по государственному социальному и пенсионному обеспечению.

Несчастными случаями по этому виду страхования считаются:

  • утопление;
  • ожоги, впечатление молнией или электрическим током;
  • обморожения;
  • острые отравления газами или парами, ядовитыми и химическими веществами, лекарствами, пищевыми продуктами.

Болезнь не считается страховым событием.

При страховании детей страховая сумма выплачивается застрахованному в случае несчастного случая, произошедшего в период действия договора (определенный процент), и при дожитии ребенка до 18 лет.

При страховании в брак страховая сумма выплачивается застрахованному при его вступлении в законный брак в период со дня окончания срока страхования до достижения 21 года. При не вступит в брак страховая сумма выплачивается по дожитии застрахованного до 21 года.

Страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного произошла от онкологической или сердечно-сосудистой болезни в течение первых 6 месяцев действия договора. Не несет ответственности страховщик и в условиях, когда причиной смерти стали преступные действия застрахованного, наркотическое или алкогольное опьянение и самоубийство.

Какие бывают программы

 Наименование компании  Предлагаемые программы  Отличительные свойства
«ППФ Страхование жизни» Премиум Уникальное соглашение на рынке услуг по страхованию, позволяющее получить финансовую защиту в результате долгосрочного накопления денежных средств. Он предоставляет возможность получать пассивный доход благодаря инвестированию средств в отдельные проекты. Страховой полис программы «Премиум» гарантирует сформировать крупные сбережения, обеспечивая достойную старость застрахованному лицу.
«Альянс-Жизнь» Крепкое здоровье Страховой полис, оформляемый сроком длительностью до 10-20 лет. Страховые взносы производятся систематически до истечения срока, согласованного сторонами. Страховая сумма позволяет покрыть риски, связанные со смертью страхователя и дожития его до оговоренного сторонами срока, расходы за услуги по излечению тяжелых форм болезней и телесных повреждений, полученных в результате воздействия несчастных случаев.
«Ингосстрах — Жизнь»  Семья  Программа дозволяет скопить денежные средства, которые страхователь получает еще при жизни. Продолжительность действия соглашения составляет от 5 до 40 лет, при этом регулярно каждый месяц производится уплата взноса равного 10-15 тыс. рублей. Если страхователь доживет до конца срока, то получить около 1 млн. рублей. Полис позволяет получить добавочные выплаты, если возникают осложнения со здоровьем либо наступает инвалидность.

И в заключении надо отметить, что экономические условия страны в развитии отличаются быстротой, поэтому практически оценить риски не предоставляется возможным.

Но основным критерием выбора страховщика для граждан должна стать надежность и безупречность страховой компании, ее устойчивое финансовое положение на ближайшие годы.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх
Adblock detector