Процедура реструктуризации долга по потребительскому и ипотечному кредиту для физического лица

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу – ипотечного, заявление, отзывы

Перед тем как начинать разговор о реструктуризации, нужно понять, что такое ипотека и что она дает рядовому человеку.

В простом смысле это кредит, предоставляемый банком на покупку жилья, при котором имущество остается в собственности должника, но является залогом у кредитора, то есть, если должник не исполняет свои обязательства, кредитор может воспользоваться правом продажи залогового имущества с целью возмещения своих убытков.

С одной стороны, ипотека дает возможность обзавестись жильем, однако с другой, нужно понимать, что в случае приобретения квартиры таким образом вы должны оставаться платежеспособным долгое время. В сегодняшних реалиях достаточно сложно сохранять платежеспособность ввиду многих причин: потеря работы, снижение заработной платы или проблемы со здоровьем.

Впрочем, для банка не суть важно, по какой причине должник не может внести необходимый платеж. Как же быть, если произошел какой-то форс-мажор и уже нет возможности выплачивать взносы в прежнем порядке? Здесь на помощь приходит такая услуга, как реструктуризация ипотеки.

Что это такое?

В настоящий момент на практике реструктуризация кредитов еще не получила должного распространения. Все дело в том, что такой выход выгоден только заемщику, со стороны банка выгода лишь в том, что должник будет платить, но не так, как раньше.

Реструктуризация – это изменение условий кредитования, после которого заемщик получает более выгодные условия выплаты средств.

Эта процедура не снижает размер выплаты в конечном итоге и уж тем более не снимает с заемщика его долг, он обязан выплачивать кредит и дальше, но уже на более выгодных условиях.

Изменения после реструктуризации могут быть различными, например, можно изменить порядок погашения долга или размер ежемесячного платежа. Иногда банки предоставляют возможность плательщику погашать только проценты за пользование денежными средствами кредитно-финансовой организации, платежи по основному долгу в таком случае откладываются на несколько месяцев.

Реструктуризация проблемной ипотеки – это задача не из легких. Но если приложить достаточно сил, внимания и времени, вы сможете улучшить условия выплаты своих долгов перед банком.

В первую очередь вам необходимо доказать кредитно-финансовой организации, услугами которой вы пользовались, что вы действительно в этом нуждаетесь. Для этого необходимо собрать пакет документов, которые подтвердят ваше затруднительное финансовое положение.

Лучше всего не тянуть с обращением за помощью, иначе, если дело дойдет до просрочки, это окажет негативное влияние на решение банка о реструктуризации вашей ипотеки.

Но бывают случаи, когда банк не идет навстречу клиенту, в таком случае есть еще один вариант – искать другую кредитно-финансовую организацию, которая согласится произвести процедуру рефинансирования вашего кредита.

Рассмотрим стандартный пакет документов, который запрашивает любой банк при оформлении реструктуризации. Итак, в него входят:

  • Оригинал или копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
  • Справка о доходах с последнего рабочего места за последний год.
  • Если имеются дополнительные доходы, нужно предоставить и сведения о них.
  • Анкета по предоставлению реструктуризации.
  • Паспорт.
  • Документы о наличии задолженностей по другим кредитам, а также документы, подтверждающие уже исполненные обязательства.
  • Кредитный договор, заключенный между заемщиком и кредитно-финансовой организацией, предоставившей ипотечный кредит.
  • Копия закладной, которая заверена организацией, выдавшей ипотеку.

Если таковые имеются, необходимо предоставить и следующие документы:

  • Копию свидетельства о заключении брака.
  • Документы о полученном образовании.
  • Подтверждающие плохое состояние здоровья, если реструктуризация потребовалась по этой причине.
  • Военный билет или приписное свидетельство.
  • Документы, подтверждающие наличие в собственности недвижимого или движимого имущества.

Если вы пользуетесь услугами агентства недвижимости, придется собрать документы и для них:

  • Документы, устанавливающие право собственности на имущество.
  • Договор страхования титула недвижимости.
  • Документы созаемщиков, если таковые имеются.

Реструктуризация может быть выполнена различными способами:

  • Предоставление кредитных каникул – в этот период клиенту предоставляется право не погашать тело кредита, а оплачивать только нарастающие проценты. Период, на который предоставляется такое право – несколько месяцев, определяется индивидуально. Последствия использования этого способа рефинансирования – растягивание срока выплаты.
  • Реструктуризация ипотеки путем рефинансирования – один из лучших способов для клиента. При его использовании должник берет кредит в другом банке на сумму задолженности в первом и погашает этими деньгами ипотеку. Выгода заключается в том, что чаще всего условия второго банка лучше, нежели при оплате привычным способом, таким образом, плательщик выигрывает неплохую сумму.
  • Увеличение срока кредитования – при таком способе реструктуризация кредита по ипотеке заключается в растягивании срока возвращения денежных средств, вследствие чего уменьшается сумма ежемесячного платежа.
  • Погашение раньше срока – здесь все просто, должник возвращает только средства, которые он брал, без процента за пользование чужими денежными средствами, таким образом, можно неплохо сэкономить.
  • Отмена пени и штрафа в случае просрочки платежей. Такая реструктуризация ипотеки возможна, только если клиент вовремя обратится в банк и предоставит исчерпывающие доказательства возникновения затрудненного финансового положения.
  • Изменение валюты кредита – такая возможность предоставляется некоторыми банками, в случае если имел место скачок валютного курса.
  • Есть еще государственная реструктуризация ипотеки. Говоря простым языком, это государственная помощь в погашении кредита. Закон о реструктуризации ипотеки указывает на то, что это может помочь плательщикам погасить кредит на 25-70%. Все зависит от суммы оставшегося долга.
Предлагаем ознакомиться  Банкротство физических лиц: с чего начать процедуру, как подготовиться, пошаговая инструкция, порядок действий

“Хоум Кредит Банк”

В этом финансовом учреждении есть специальная услуга – кредитная реабилитация, воспользоваться ею можно, даже если вы уже просрочили с выплатами.

Подать заявку на реструктуризацию может каждый желающий реабилитироваться, прямо на сайте банка.

В заявке, помимо личных данных, указывается и причина обращения, почему нет возможности выплачивать ежемесячные платежи в полном объеме на старых условиях. Здесь же указывается вариант проведения реструктуризации.

Сбербанк

Этим банком предлагается 2 варианта, воспользоваться которыми может каждый клиент, попавший в затруднительную финансовую ситуацию: изменение сроков кредитования и кредитные каникулы. Процедура выполняется только при предоставлении доказательств затруднительного положения.

Реструктуризация ипотеки в ВТБ также возможна. Банк предоставляет такую услугу, но все условия обсуждаются при личном присутствии должника и для каждого случая индивидуально. Для предоставления услуги необходимо обратиться в отделение банка с заявлением о реструктуризации ипотечного кредита.

Отп банк

Услуга действует не только для ипотеки, но и для автокредитов и кредитов наличными. Здесь, так же как в Сбербанке, дают возможность реструктуризации через увеличение срока выплаты или отсрочки по платежам. Обращаться за предоставлением льгот нужно в тот же банк, в котором вы брали кредит.

Помните, не все учреждения указывают реструктуризацию как официальную услугу, однако она все-таки возможна. В любом случае, если у вас возникли затруднения с выплатами, обратитесь в банк, который вас обслуживал при оформлении кредита.

Как правило, все они лояльно относятся к своим клиентам, поэтому вы всегда имеете возможность в случае затруднений получить помощь.

Вам необходимо дать исчерпывающую информацию о проблеме, которая у вас возникла, и постараться собрать всю документацию для придоставления реструктуризации.

Не все, кто пользуется услугами кредитования, являются транжирами, как могут думать некоторые люди, привыкшие скрупулезно относиться к распределению кровно заработанных денежных средств.

Процедура реструктуризации долга по потребительскому и ипотечному кредиту для физического лица

Довольно часто причиной обращения за финансовой помощью в кредитные организации могут быть резко изменившиеся жизненные обстоятельства, не оставляющие человеку другого выбора. И уж если для кого-то настали трудные времена, то не стоит ожидать, что с момента получения займа они прекратятся.

Обычно все происходит наоборот: жизнь превращается в постоянные поиски способов достать деньги для погашения кредитной задолженности, к которой относится не только часть взятой в пользование суммы, но и оговоренные в договоре проценты от нее, а также различные «изобретенные» банком комиссионные.

Если человек, стараясь изо всех сил, с трудом выплачивает банку каждый месяц необходимую сумму, тогда что ему делать, когда к одной беде неожиданно добавится еще какая-нибудь проблема? Одним из возможных способов выйти достойно из данной ситуации является реструктуризация долга.

По сути, под реструктуризацией подразумевается изменение условий договора, заключенного с кредитором. Так как соблюсти прежние условия не получается у заемщика, а не у заимодавца, то, естественно, диктовать новые условия будет тот, кто предоставил услугу.

Но для попавшего в затруднительную финансовую ситуацию человека желание банка идти на уступки может стать радостной новостью, даже если придется выплачивать больше, чем предполагалось.

Если банк, убедившись в уважительности названных клиентом причин, согласится реструктуризировать его долг по кредиту, то он может внести в договор следующие изменения:

  • разрешить погашать задолженность, используя другой вид валюты;
  • увеличить срок, в который должна быть возвращена взятая в пользование сумма, что позволит уменьшить размер ежемесячного платежа;
  • снизить величину процентной ставки по кредиту;
  • предложить другую схему погашения долга;
  • отсрочить на некоторое время выплату задолженности.
Предлагаем ознакомиться  Постановления вредные условия труда

Если кто-то, узнав о таких возможностях, уже предвкушает радужные перспективы, то стоит предупредить, что не все так прекрасно, как может показаться с первого взгляда. Важно понимать, что банк в проигрыше не останется, так как это их «хлеб». Хотя, казалось бы, кредитор идет вам на уступки, но в любом случае он постарается «выжать» из вас все, что можно.

Реструктуризация долга по ипотеке

Кредит вещь, безусловно, нужная. При правильном использовании вреда он не принесет скорее, наоборот, поможет. Не всегда есть возможность и желание обращаться к друзьям или родственникам и просить деньги в долг.

Ссудный счет это счет банка, открываемый с целью ведения учета выданных и погашенных ссуд. То есть это счет, который показывает банку, сколько и кому им было предоставлено кредитных средств.

Комиссия за ссудный счет Комиссия банка за ссудный счет это плата взимаемая банком с клиента за открытие и ведение (обслуживание) счета на котором ведется учет выданных и погашенных кредитов.

Сейчас электронная система Киви быстро набирает популярность. Она широко используется для оплаты различных услуг, мобильного телефона, перевода средств.

Если вы клиент Реннессанс Кредит Банка, и у вас оформлен там займ, то наверняка вам будет интересна информация о способах его оплаты.

Возможности современных интернет-сервисов в наши дни сильно расширились. Сбербанк России предлагает своим вкладчикам самостоятельное оформление традиционных услуг, к примеру, по открытию и закрытию депозитов, управлять которыми можно легко и быстро.

Займ пенсионерам онлайн Пожилым заемщикам всегда более сложно получить кредит. Многие банки целенаправленно не оформляют займы пенсионерам, выдвигая возрастные ограничения до 55 60 лет. В целом их опасения вполне понятны.

ВТБ 24 снижает ставки по кредитам наличными. С 10 апреля кредит «Крупный», в рамках которого клиентам доступна сумма от 400 тыс. до 3 млн рублей на срок до пяти лет.

Перед заемщиками нередко встает вопрос, как снизить проценты по кредиту в суде? Например, человек занимал деньги под одну ставку, указанную в договоре, а банк увеличил ее в одностороннем порядке.

Ипотека в России уже давно перестала быть чем-то новым. Сегодня множество банков предлагают своим клиентам разные виды ипотеки.

Альфа-Банк предлагает своим клиентам услугу под названием «Альфа-Мобайл». Она создана для более легкого и эффективного распоряжения собственным банковским счетом. С помощью этого сервиса клиент сможет оперативно получить необходимую информацию.

Все уже осведомлены о правилах получения материнского капитала, но если в семье появилась двойня иногда возникают вопросы. И возникают верно – получение материнского капитала за двойню действительно имеет свои нюансы.

Одними из самых популярных электронных систем, позволяющих платить за различные товары и услуги через интернет или специальные терминалы, являются «QIWI» и «WebMoney».

Государство стремится решать социальные задачи, особенное значение имеет демографическая проблема. Именно поэтому нужно стимулировать рождаемость всеми возможными способами. Одним из таких способов является улучшение жилищных условий, для некоторых особо нуждающихся …

Общие моменты

Процедура реструктуризации долга по потребительскому и ипотечному кредиту для физического лица

Особенностью ипотечных кредитов является длительный срок кредитования (до 30 лет) и наличие обеспечения в виде приобретаемого имущества.

За столь долгий срок не каждый гражданин может стабильно выплачивать ежемесячные платежи: смена работы, переезд в другой регион, рождение ребенка в семье или смерть близких родственников… Причин для того, чтобы семейный бюджет сократился, не мало.

Как быть в текущей ситуации? Какой алгоритм действий поможет сохранить драгоценное имущество и не испортить кредитную историю?

Что такое реструктуризация? Это комплекс мер, проводимых банком – кредитором, по изменению графика платежей.

Для заемщиков, не способных в полной мере исполнять свои обязательства в связи со финансовыми затруднениями, предлагается отсрочка части или всей суммы платежа, увеличение срока кредитования и другие варианты снижения кредитного бремени.

Для того, чтобы реструктурировать ипотечный кредит, необходимо доказать фактическую необходимость этого.

Это значит, что банк потребует документы, подтверждающие ухудшение финансового климата: это могут быть справки 2 – НДФЛ о снижении заработной платы, свидетельство о рождении ребенка или потери кормильца и тд.

К документам необходимо приложить заявление, в котором следует подробно указать причины реструктуризации и желаемый график платежей. Есть следующие направления реструктуризации:

  1. Отсрочка процентов (ежемесячный платеж частично снижается за счет отсрочки процентов или их части на 1-2 года. После окончания реструктуризации ежемесячный платеж за счет накопленных и отложенных процентов увеличивается. Подобный вид реструктуризации подходит заемщикам, которые твердо уверены в том, что после окончания реструктуризации они смогут уплачивать кредит в полном объеме – например, женщины, находящиеся в отпуске по уходу за ребенком, клиенты, сменившие место работы и др).
  2. Отсрочка на 1-2 года (полное отсутствие платежей, так называемые «льготные каникулы» — помогут заемщикам, которые вообще не способны оплачивать ежемесячные взносы. Позволит сохранить кредитную историю без «пятен» и оставить жилье).
  3. Снижение процентной ставки (снижение текущего процента по кредитному договору позволяет уменьшить ежемесячные платежи после пересчета графика),
  4. Изменение валюты кредитования на рубли (актуально для ипотечных кредитов, оформленных в евро, долларах и прочих иностранных валютах).
Предлагаем ознакомиться  Срок давности исполнительного производства, есть ли исковой давности взыскания у судебных приставов

Ипотечный долг: реструктуризация долга по кредиту ипотеке что такое

Сбербанк – крупнейший в своем сегменте кредитор. Соответственно, и количество обращений по изменению графика у него максимально. Однако не все заемщики, обратившиеся в банк, смогут рассчитывать на реструктуризацию.

С высокой вероятностью рассчитывать на проведение процедуры могут:

  • инвалиды любой группы,
  • физические лица, воспитывающие детей – инвалидов,
  • заемщики с несовершеннолетними детьми,
  • участники боевых действий.

В каком случае могут разрешить отсрочку (полную или частичную) платежей:

  • прохождение военной службы в рядах вооруженных сил России,
  • беременность и отпуск по уходу за ребенком,
  • резкое сокращение или потеря заработной платы,
  • серьезные проблемы со здоровьем, смерть заемщика,

Сбербанк предлагает следующие типы изменений порядка уплаты ежемесячных взносов:

  • изменение графика платежей по индивидуальной программе. Применимо в случае сезонного дохода заемщика (например, работа вахтовым методом – в период трудового заработка заемщика гасит более весомую часть кредита, затем ежемесячный платеж снижается),
  • кредитные каникулы – отсрочка в уплате процентов на установленный период. Порой отсрочка процентов может растянуться до 3 лет, при условии, что не превышен максимально возможный период кредита. Сумму основного долга заемщик уплачивает в прежнем режиме.
  • поквартальная выплата процентов – вариация кредитных каникул, когда уплата взносов происходит раз в квартал, в остальные платежи гасится только основной долг.
  • уменьшение ставки по кредиту –подобная реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу проводится довольно редко, так как банк не заинтересован в сокращении своих доходов.
  • увеличение периода кредитования – «растягивание» срока кредитования еще на несколько лет при условии, что не нарушается максимально возможный период кредитования. За счет распределения суммы основного долга на больший период уменьшается сумма ежемесячно уплачиваемого платежа.
  • смена валюты в рубли. Применяется нечасто, позволяет уберечь заемщика от валютной волатильности. Особенно актуально для клиентов, взявших кредитов до роста американского доллара и евро.

Как оформить

Максимально полный пакет документов – это то, что позволяет повысить шансы оформления реструктуризации. При обращении в банк следует позаботиться о наличии:

  • заявления с подробным описанием проблемы,
  • паспорта гражданина РФ,
  • справки о доходах,
  • копии трудовой книжки,
  • документов о семейном положении.

При посещении филиала Сбербанка следует добиться регистрации заявления и ожидать решения банка в течение десяти рабочих дней. Важно позаботиться об отсутствии просрочек по кредиту до принятия решения, иначе банк откажет в процедуре.

После того, как банк вынес положительное решение о проведении реструктуризации, кредитные менеджеры приглашают на подписание дополнительных соглашений к кредитному договору. В бумаге будет отражен новый график платежей, возможно, прописаны другие изменившиеся условия.

Правила реструктуризации долга по ипотечному кредиту

Если есть закладная или договор поручительства, к ним также могут составляться дополнительные соглашения, при этом все дополнения к закладной подлежат государственной регистрации с уплатой государственной пошлины.

После того, как льготный период окончен, посещать отделение Сбербанка нет необходимости, достаточно вносить ежемесячные взносы в соответствии с новым графиком платежей.

Если кредитор не пошел на уступки и отказал в оформлении, не стоит опускать руки. Есть еще несколько вариантов действий.

В этой ситуации важно определить для себя приоритеты и подумать, что важнее сохранить – недвижимость или кредитную историю.

Если ответ в пользу жилья, попробуйте найти дополнительные источники средств – например, найти подработку, сдавать комнату, занимать деньги у родных и др.

Если у потенциальных покупателей нет физической возможности уплаты всей суммы долга, Сбербанк может предложить переоформление долга на них – таким образом, будет выдан новый ипотечный кредит на нового собственника.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх
Adblock detector