При оформление наследства как поступают с кредитеыми обязательствами

Наследования кредитных обязательств

Как уже было сказано, кредитные долги переходят по наследству. Если наследников несколько, то сумма задолженности делится между ними в соответствии с долями в наследстве каждого из их. Но нужно помнить, что каждый из наследников может отказаться от права наследования. В редких случаях банк может потребовать выплачивать кредитный долг одного из наследников, но только если наследуемая им сумма превышает долг заемщика.

Если заемщик брал кредит под залог имущества, решить проблему с выплатами его долгов проще: необходимо продать имущество и расплатиться с банком.

Передаются ли долги по кредитам по наследству: особенности передачи

Из нашей статьи вы узнаете, переходят ли долги по кредиту по наследству, что с ними делать, каков срок исковой давности по этим долгам, должны ли платить долги наследодателя по кредиту несовершеннолетние наследники, а также рассмотрим порядок выплаты долгов по кредитам, имеющим обеспечение.

Вступая в наследство, наследники покойного иногда даже не предполагают о том, что их наследодатель задолжал банку определённую сумму денег по кредиту. И могут узнать об этом тогда, когда начинают получать письма и звонки из банка или коллекторских агентств с требованием погасить долг.

Реакция наследников на это известие может быть различной. Это может быть возмущение по поводу того, что никаких денег наследник в банке не брал, поэтому и платить этот долг не собирается. А может быть и желание поскорее, не разбираясь, оплатить долг, чтобы избежать штрафных санкций.

Ни тот, ни другой вариант не является правильным. Почему это так, мы расскажем ниже. Кроме этого, уточним вопрос о том, какие суммы долга банк не имеет права требовать.

Статья 1175 Гражданского Кодекса РФ отвечает на этот вопрос однозначно: платить нужно. Законом предусмотрено, что наследники, получая наследство, получают, не только права наследодателя на наследуемое имущество, но и его долговые обязательства.

Эти обязательства, в том числе и долги по кредиту, не прекращаются в связи со смертью должника. Долг покойного переходит к его наследникам независимо от того, на каких основаниях получено наследство: по завещанию или по закону.

Наследование долгов умершего

Степень родства также значения не имеет.

Наследник может не обращаться к нотариусу по вопросу принятия наследства, но при этом пользоваться им как своим собственным имуществом, то есть фактически вступить в права наследования. И в этом случае он обязан платить долги наследодателя по кредитам.

О порядке наследования долгов умершего наследодателя можно прочитать здесь.

Когда и в каком размере банк имеет право требовать от наследников погашения задолженности наследодателя по кредитам? Ответы на этот и другие вопросы по наследованию долгов заемщика вы можете узнать из этого видеоролика.

В случае получения наследства несовершеннолетними наследниками, которым не исполнилось 14 лет, от их имени наследство принимают законные представители: родители, опекуны, попечители. После исполнения 14-летнего возраста и до 18 лет несовершеннолетним предоставлено право самим обращаться с заявлением о вступлении в наследство, но при этом требуется согласие законных представителей.

Обязательства по оплате кредита в случае наследования несовершеннолетними переходят к их законным представителям.

И если в определённых случаях целесообразнее отказаться от наследства, то сделать это законные представители могут только с согласия органов опеки и попечительства.

Отказ от наследства по закону

Если долг по кредиту превышает стоимость полученного наследства, сумма погашения долга не должна выходить за рамки этой стоимости.

Например: После смерти отца сын получил в наследство автомобиль стоимостью 350 тысяч рублей. При этом долг наследодателя по кредиту составляет 420 тысяч рублей. Банк не имеет права требовать от сына погашения кредита свыше суммы 350 тысяч рублей.

Кроме этого, наследники должны знать о том, что погашению подлежит только та сумма кредита, которая имела место на момент смерти заёмщика. Пени и штрафы, начисленные банком после его смерти, в то время, когда банк разыскивал наследников, а наследники вступали в наследство, оплате не подлежат.

Некоторые недобросовестные банки, имея информацию о смерти заёмщика, намеренно длительное время не предъявляют к наследникам требования о погашении кредита. При этом не забывают применять штрафные санкции по кредитному договору и начислять проценты. В этом случае наследники не обязаны удовлетворять требования кредитной организации о взыскании начисленных процентов и штрафных сумм.

Наследник, принявший наследство, в состав которого входят долги по кредиту, обязан погашать эти долги в соответствии с теми же условиями, как и умерший заёмщик.

Предлагаем ознакомиться  Дарственная по свидетельству о праве на наследство

При оформление наследства как поступают с кредитеыми обязательствами

Обязанность платить долги по кредиту у наследников возникает после принятия наследства. С порядком вступления в наследство по закону вы можете ознакомиться здесь.

Иногда, с согласия банка, наследник принимает решение о единовременном погашении всей суммы долга. Такое решение чаще всего принимается наследником при наличии небольшой суммы задолженности. Банк даёт согласие на такие условия, если он при досрочном погашении кредита не несёт материальных потерь.

Получив вместе с наследством и долги по кредиту, наследник должен обратить внимание на такой факт: когда наследодатель произвёл последний платеж, погашая кредит.

И в том случае, если этот платёж произведен более трёх лет назад, то срок исковой давности по кредиту истёк.

В случае обращения кредитной организации в суд в удовлетворении иска будет, скорее всего, отказано в связи с истечением срока исковой давности.

Если банк пропустил срок исковой давности, то предъявляемые им после истечения срока требования, судом не удовлетворяются.

Выдавая кредит заёмщику, банки требуют от него в большинстве случаев определённого обеспечения. В этом качестве выступает страховка, залог и поручительство.

Наличие договора о страховании жизни и здоровья наследодателя может значительно упростить задачу наследника по погашению кредита, но не во всех случаях, а только в страховых. Страховыми случаями считаются случаи смерти, которые указаны в договоре о страховании. В этих случаях выплату долгов по кредиту обеспечивает страховая компания. Наследники ничего платить в данной ситуации не должны.

Но смерть заёмщика не всегда признаётся страховым случаем. Кончина, наступившая в результате хронического заболевания, о наличии которого не была поставлена в известность страховая компания при составлении договора, а также от ВИЧ-инфекции, суицида и ряда других причин, страховым случаем не признаётся.

Смерть заёмщика не отменяет право банка на заложенный объект недвижимости. Это право сохраняется за банком до полной выплаты кредита наследниками. Вступив в права наследования на указанный объект, распорядиться им по своему усмотрению (например, продать) наследники не могут.

Для этого необходимо получить согласие банка.

Поручительство как способ обеспечения обычно применяется в случае выдачи банком небольшой суммы кредита. При наличии поручителя наследники погашают долги покойного в обычном порядке. Обязанности поручителя по выплате кредита после смерти заёмщика зависят от того, какие условия, касающиеся поручителя, внесены в кредитный договор:

  • ответственность за выплату кредита исключительно заёмщиком;
  • ответственность за выплату долгов наследниками.

В первом случае, после смерти наследодателя обязанности поручителя прекращаются. Во втором случае поручитель отвечает своим имуществом, если наследства будет недостаточно для погашения долгов по кредиту.

Несомненно, долги по кредитам, имевшиеся у наследодателя на момент его смерти, создают определённые проблемы для наследников. Для принятия решения о целесообразности вступления в такое наследство наследнику необходимо уточнить размер наследственного имущества и долгов по кредиту. Сопоставив эти величины можно принимать решение.

Доступность кредитования в России в последние годы привела к тому, что практически каждый дееспособный гражданин имеет кредит или даже несколько одновременно.

Пока заемщик жив и надлежащим образом выплачивает долги кредитным организациям, никаких проблем не возникает.

Что же происходит при внезапной смерти заемщика? Переходят ли долговые обязательства кому-то по наследству или списываются банком? Проанализируем данные вопросы.

Гражданский кодекс закрепляет положение о том, что принятие наследства предполагает не только переход имущественных прав, но и обязательств наследодателя (ст. 1112 ГК).

Исключение из наследственной массы составляют лишь права и обязанности, связанные непосредственно с личностью (например, выплата при потере кормильца и иные), а также права на компенсацию вреда (например, морального, жизни и здоровью).

Следовательно, долговые обязательства входят в общий объем наследства и переходят наследникам вместе с имущественными правами.

На практике при открытии наследства довольно часто информации по кредитам нет, поскольку кредитные организации не спешат разыскивать должников в течение 6 месяцев после возникновения просрочки платежа, начисляя за это время штрафы и пени.

Если после принятия наследства кредиторы предъявляют требования по выплате кредита, оформленного умершим человеком, следует обратить внимание на следующие обстоятельства:

  • сумма требований кредиторов не может превышать сумму полученного по наследству имущества;
  • долговые обязательства переходят лишь при вступлении в наследство;
  • при наследовании имущества несколькими наследниками, кредит наследодателя делится пропорционально между всеми наследниками в зависимости от суммы полученного имущества;
  • при обеспечении кредита залогом имущества (автомобиль, дом и прочее) – при вступлении в наследство предмет залога может быть передан банку в целях погашения кредитных обязательств.

Кредитные организации вправе требовать выплату займа с любого из наследников по своему усмотрению либо со всех наследников одновременно, но в пределах полученной ими суммы.

При принятии наследства необходимо обратить внимание на все мелочи и тонкости, поэтому рассмотрим некоторые особенности при принятии наследства, обремененного долгами.

Несовершеннолетние в соответствии с законодательством не могут самостоятельно осуществлять свои права и обязанности, закрепленные гражданским законодательством, а, как следствие, не могут выступать полноправными участниками наследственных правоотношений.

Предлагаем ознакомиться  Признание недействительным свидетельства о праве на наследство 2020

Наследование кредитов несовершеннолетними

К наследнику, который не достиг совершеннолетия, также переходят долги и другое имущество умершего, но, естественно, долг банку такой человек выплачивать не способен, поэтому этим будут заниматься его родители. Ребенок в возрасте 14-18 лет может стать прямым наследником имущества (включая долг перед банком) умершего только с согласия родителей или опекунов.

Отказаться от принятия наследства несовершеннолетний не может самостоятельно или при поддержке родителей, поэтому для отказа придется обращаться в органы опеки и попечительства и получать у них разрешение. 

Кредит и страхование жизни

Страхование жизни, безусловно, является гарантией не перехода долгов заемщика наследникам его имущества. Страхование жизни обычно оформляется при ипотечном кредитовании или займе на значительную денежную сумму. Бывают случаи, когда страховая компания выкажет отказ в выплате долгов умершего; такие ситуации бывают, например, если страхователь на момент подписания страхового договора не уведомил страховую компанию о своей болезни (от которой впоследствии умер).

Наследование долгов по кредиту умершего

Если наследники тем или иным образом вступают в право наследования и принимают наследство, то кредитор имеет полное право предъявить «счета» к наследникам. Но при этом:

  • все наследники отвечают перед кредитором в объеме, пропорциональном полученной доли наследства;
  • долг, подлежащий к оплате, не может превышать суммы наследства.

Иными словами, если долг составляет 100 000 руб., а имущество стоит всего 50 000 руб., то к оплате кредитор может предъявить «счет» всего на 50 000 руб. Однако это вовсе не значит, что банк оставит попытки полностью получить задолженность.

В ход, как правило, идет дезинформация наследника в расчете на то, что гражданин, не зная действующего законодательства, полностью переложит на себя ответственность по кредитному договору. Но такие дела, дойдя до суда, оборачиваются несомненным поражением кредитной организации при условии, если наследники обратятся к адвокату.

В общем же «противодействие» недобросовестным кредиторам сводится к тому, что наследники не признают долг, то есть не вносят ни единого платежа до тех пор, пока не вступят в наследство. Если же хоть один платеж совершен, то это означает фактическое согласие и с наличием долга, и с обязанностью его оплатить.

При этом (формально) банк должен приостановить начисление процентов за весь период принятия наследства. Для истребования задолженности с наследников банку придется обращаться в суд. И в ходе судебного заседания опытный адвокат сможет доказать, что начисление штрафов и пени в период принятия наследства недопустимо. Заключительной точкой в деле станет вынесение решения суда, в котором будет отражена:

  • конечная сумма, подлежащая оплате (как правило, это долг, сформированный на момент смерти заемщика);
  • способ выплаты долга.

Но можно ли не платить задолженность вообще?

Умерший родственник нередко оставляет не только имущество, а и долги. Например, кредит, задолженность по алиментам. Поэтому наследник должен все обдумать перед тем, как принять наследство, тем более закон это позволяет.

Все наследники принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя. Но закон указывает ряд особенностей, позволяющих разрешить данный вопрос с выгодой для наследника:

  • 1. Наследование по закону не происходит автоматически — наследователь вправе принять оставленное наследство или отказаться от него. Закон свидетельствует, что человек имеет полгода, чтобы обдумать ситуацию и решить, что ему выгодней. Если гражданин решил унаследовать оставленное имущество, то в течение указанного срока подается заявление, подтверждающие его желание. Если желания нет, тогда наследник вправе ничего не делать и по истечении 6 месяцев он будет считаться отказавшимся от наследования. То есть долги, включая кредит, гражданин оплачивать не будет;
  • 2. Любые долги делятся между всеми наследниками, пропорционально их доле. Например, когда есть 2 наследника получивших равные доли, а размер долга 100 тыс. рублей, то каждый выплатит по 50 тыс.;
  • 3. Долги наследуются в объеме полученной человеком выгоды — это значит, что при миллионном долге наследник, получивший авто стоимостью 300 тыс. рублей, выплатит только эту сумму, а не всю задолженность.

Закон указывает, что любой банк, выдавший кредит, имеет приоритетное право погасить имеющуюся задолженность, причем для этой цели позволяется использовать любое залоговое имущество. То есть наследник вряд ли вступит во владение недвижимостью или другим оставленным наследством, до разъяснения ситуации с выплатой кредита.

В то же время закон указывает: если умерший родственник взял кредит под залог, то к нему переходят не только задолженности, обязанности, а и залоговое имущество.

Что дает возможность продать залог, погасить заем.

Но практика показывает, что наследник должен будет договориться с представителями банка, как он собирается рассчитаться по обязательству, которое обещался выполнить умерший родственник.

Закон предусматривает случай, когда от задолженностей избавит срок давности, который истечет через 3 года после последней проплаты, об этом свидетельствует отдельная статья Гражданского кодекса.

Если по кредиту есть поручитель, то имеющиеся обязанности, когда родственник умер, переходят к нему. И ему придется все оплатить кредит.

Предлагаем ознакомиться  Вступление в наследство после смерти без завещания: порядок получения, документы для нотариуса и как оформить

Но вместе с тем наследование приведет к тому, что поручитель сможет потребовать в суде возместить его расходы. Такое требование будет удовлетворено и кредит придется оплатить.

То есть наследование при наличии поручителя бывает с неприятным сюрпризом, например, в отличии от алиментов.

Российский закон в этом случае непреклонный и действует на пользу наследника — там сказано: любые личностные обязательства прекращаются в день смерти наследодателя. То есть алименты, штрафы умершего родственника оплачивать не нужно. Причем какая-бы ситуация по алиментам ни была. Это значит, что по алиментам все просто и проблем в данной сфере возникать не будет.

Наследование долгов умершего родственника детьми осуществляется по следующим правилам:

  • 1. За несовершеннолетних до 14 лет решение принимают родители, опекуны, они же подписывают соответствующие документы. Кроме организации наследования данные лица обязаны оплачивать все имеющиеся задолженности;
  • 2. Несовершеннолетние 14-18 лет сами заявляют о желании выполнить наследование, но согласие на это дают родители, опекуны. Причем эти категории граждан подписывают соответствующие документы. После проведения процедуры наследования родители, опекуны обязаны платить по всем возникшим обязанностям. Если будут возникать задолженности, то кредиторы, для их разрешения, вправе обращаться к перечисленным лицам.

Это значит, что при наследовании детьми обязанностей умершего родственника до их совершеннолетия всю финансовую нагрузку несут взрослые, занимающиеся их воспитанием.

Когда наследование не принесет человеку никакой выгоды, то можно ничего не делать. Причем в прямом смысле, в таком случае через полгода после того, как умерший родственник оставил наследство, нотариус, занимающийся этим вопросом, укажет, что человек отказался принять оставленное и вычеркнет его с перечня претендентов.

Также, чтобы избежать наследования человек вправе подать нотариусу заявление, где указана его воля. Если умерший родственник действительно оставил одни задолженности, будь то кредит, еще, что ни будь, то вправе отказаться любой претендент. Если же задолженности по алиментам, то их вообще нельзя требовать после смерти плательщика, в отличии от кредита.

Платят ли долги несовершеннолетние наследники

Чаще всего наследники первыми обращаются в финансовую организацию, где у покойника были непогашенные долги, но есть и исключения, например, наследники отказываются выплачивать кредитный долг или вовсе не знают о своем вступлении в наследство, тогда банку приходится объявлять наследников в розыск.

Нужно понимать, что банк заинтересован именно в компенсации средств, которые умерший заемщик не выплатил при жизни. Не стоит ожидать, что, если заемщиком была заложена в банк квартира, банк станет разыскивать родственников для информирования их о правах на получение наследства: если у банка нет никаких сведений о наследниках, то требования банка могут быть предъявлены к наследственному имуществу (квартире, автомобилю и т.д.), то есть оно будет в судебном порядке конфисковано.

Можно ли отказаться от наследования долгов?

Принять в наследство квартиру, но отказаться от кредитных долгов не получится. Отказаться можно от всего имущества умершего, но прежде чем идти на этот шаг, нужно соизмерить выгоду и расходы. Для оформления отказа необходимо в течение шести месяцев со смерти заемщика обратиться в нотариальную контору.

Можно заранее предупредить наследование долгов родственниками заемщика, для этого последнему нужно застраховать свою жизнь.

Отказаться от кредитных долгов умершего переходящих по праву наследования вместе с остальным имуществом не выйдет, если наследник желает получить наследуемое имущество частично, то есть принять прочее имущество и отказаться именно от долгов.

Так же не выйдет отказаться от наследуемого имущества в случае, если наследнику нет 14-ти лет и разрешение на отказ не выдает орган опеки и попечительства. 

Как обезопасить себя от наследования долгов?

Перед принятием наследства нужно проверить кредитную историю умершего на предмет задолженностей и перехода долгов по наследству, также получить сведения в реестре обременений. Проверка в реестре возможна, когда дело находится в стадии исполнения решения суда или ипотеки и залога.

Главное, что нужно сделать наследнику, так это сравнить стоимость получаемого в наследство имущество с суммой долга. Разумеется, если квартира оценивается в 1 млн руб., а сумма долга 0,5 млн руб., то отказываться от наследства нет необходимости.

Подводя итоги можно сказать: если вы стали наследником долгов, то не обязаны будете до конца жизни с ними рассчитываться – просто откажитесь в течение 6-ти месяцев с даты смерти должника от всего имущества, переходящего по наследству вам.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх
Adblock detector