Права и обязанности созаемщика по ипотеке в Сбербанке и других банках

Кто такой созаемщик по ипотеке?

Созаемщики оформляют вычет как все остальные покупатели квартир. Нужно подтвердить право собственности и расходы на квартиру и уплату процентов. У супругов эти документы могут быть оформлены на кого угодно из них, а у других созаемщиков — только на свое имя.

Все условия для вычета за квартиру описаны в подробной инструкции.

Если вы планируете регистрацию брака, лучше покупать квартиру и брать кредит после свадьбы. Тогда можно как угодно распределить вычет.

У вас проценты по ипотеке меньше 3 млн рублей. Это значит, лучше получать этот вычет в браке кому-то одному. Тогда вы все равно вернете 13% от суммы процентов, но другой супруг сохранит право на этот вид вычета на будущее.

Если оформлять отношения не собираетесь, то квартиру нужно оформлять в таких долях, чтобы каждый платил именно за ту долю, которой владеет. Например, вы договорились платить поровну — тогда и доли должны быть равными. Или вы будете вносить деньги в пропорции 70/30 — тогда разумно и доли делить так же. Иначе оба недополучите деньги.

Чтобы понять, что значит созаемщик при ипотеке или потребительском кредитовании, надо встать на сторону банков: стремление минимизировать риски получения убытков от невозврата денежных средств заставляет их работать с коллективными заёмщиками. Это часто происходит, когда доход основного претендента на кредит недостаточен, и банк не может быть уверенным полностью в его способности своевременно вносить платежи.

  1. Каждый отдельный заёмщик оформляет ипотеку индивидуально. Нахождение в браке при покупке квартиры по ст. 45 Семейного кодекса предполагает участие второго супруга созаемщиком по договору с банком.
  2. Закон не ограничивает количество коллективных кредитополучателей, но российские банки сами устанавливают такие лимиты. В большинстве финансовых учреждений число участников не должно превышать трёх-четырёх человек по одной ипотеке.
  3. Максимальная сумма кредита складывается из общего дохода всех лиц соглашения. Привлечения созаемщика не потребуется, если основной кредитополучатель обладает достаточно высоким доходом. Банк одобрит ипотеку только при рассмотрении подтверждающих состоятельность клиента документов.
  4. Близкие родственники кредитополучателя часто выступают в роли созаемщиков: муж, жена, братья и сёстры, родители и дети. Официально зарегистрированные супруги обретают этот статус по ипотечному кредиту автоматически, причём прочие требования банка становятся необязательными. При отказе одного из членов брачного союза от участия в займе составляют дополнительный договор об отказе от приобретаемой квартиры.

Другое лицо, выступающее гарантом по кредиту, — поручитель. Он также может взять на себя обязательство о погашении долга за основного заёмщика. Существуют отличия в характере ответственности этих двух обеспечителей по возврату заёмных средств. Поручитель не может претендовать на заложенное имущество, тогда как созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру по условиям кредитного договора.

Порядок возврата денег банку от гарантов следующий: при неоплате суммы основным получателем взнос делает созаемщик, а поручитель раскошеливается в последнюю очередь — и только по решению суда.

Всякий банк стремится максимально обезопасить финансовые ресурсы от рисков их утраты, потому и подход у всех банков к определению степени надёжности клиентов примерно одинаковый. Но различия имеются, так как существует конкуренция в кредитной сфере. Существуют некоторые особенности и в требованиях к заемщику и созаемщику при ипотеке от Сбербанка.

Размер зарплаты, стабильное место работы и возраст гражданина — важные, но не единственные критерии оценки состоятельности претендентов на получение субсидий. В роли созаемщика обычно выступают родственники испрашивающего кредит гражданина. Типичные требования банков к участникам финансовой сделки:

  1. Клиент должен быть дееспособным россиянином со стажем 6 мес. наёмной работы или года-двух лет предпринимательского труда.
  2. Платёжеспособность: ежемесячный доход созаемщика вдвое превышает размер регулярного взноса.
  3. Кредитная история — без тёмных пятен.
  4. Возраст 21―65 лет, но пенсионеры в качестве третьих лиц не приветствуются: для них вводится обязательное условие — продолжение трудовой деятельности.
Предлагаем ознакомиться  Могут ли меня уволить по статье прогул если до этого я отработал 132 часа за 12 дней

Набор документов стандартный: анкета-заявление, удостоверение доходов, подтверждение стажа, свидетельства о родстве и образовании, профессии. Паспорт претендент на статус созаемщика предъявляет при посещении банка.

В качестве третьих лиц при ипотечной сделке самый народный банк рассматривает всех клиентов, независимо от присутствия их родственной связи с основным кредитополучателем. При имеющемся свидетельстве об официальном браке, созаемщики могут записать дом или квартиру на себя, родителей и детей. В некоторых требованиях к кандидатам на участие в сделке условия Сбербанка отличаются от стандартных правил:

  • предельный возраст созаемщика ограничен 75 годами;
  • супруг без гражданства РФ исключается из договора ипотеки;
  • стаж работы в течение 5 лет, предшествовавших открытому кредиту, не меньше 12 месяцев;
  • подтверждение доходов — справкой 2-НДФЛ.

Количество созаемщиков по одной сделке ограничивается тремя участниками: должниками банка станут 4 гражданина. Если в договоре ипотеки фигурируют супруги, то один из них обязательно в статусе основного заёмщика.

Права и обязанности созаемщика по ипотеке в Сбербанке и других банках

Созаемщик по ипотечному договору – это человек, который несет солидарную ответственность, вместе с главным заемщиком, перед кредитором по погашению долга. Банк вправе предъявлять требование к погашению задолженности ко всем заемщикам по договору.

Созаемщик может быть собственником доли покупаемого объекта недвижимости или не являться таковым, это не уменьшает его ответственность перед кредитором. Если основной заемщик перестает вносить взносы по кредиту, это должен сделать созаемщик по договору, причем банку не потребуется выяснять причины непогашения долга первым должником.

Количество дополнительных заемщиков по ипотечному договору может быть до 4 человек, но чаще банки принимают 2–3 созаемщика.

Необходимость в дополнительных заемщиках возникает в следующих ситуациях:

  1. Если ипотека оформляется на гражданина, который находится в официальном браке. Вторая половина в обязательном порядке становится созаемщком по договору. Это требование законодательства. Даже если квартира оформляется в собственность одного из супругов, доля второго супруга будет присутствовать, поэтому он должен нести солидарную ответственность за погашение долга. Исключением является наличие брачного договора, который устанавливает режим отдельной собственности на недвижимость.
  2. Когда дохода супругов недостаточно для получения той суммы кредита, которая необходима для покупки той или иной недвижимости, потребуется привлечение дополнительных созаемщиков. При расчете максимально возможной суммы по сделке банки учитывают платежеспособность всех ее участников. Обычно на помощь приходят родственники заемщиков, которые имеют достаточные доходы.

Бывают ситуации, когда приобретаемое жилье оформляется на несовершеннолетнего гражданина. В этом случае, созаемщиками по договору выступают платежеспособные родственники (или другие лица), которые способны оплачивать долг.

Степень ответственности созаемщика по договору не меньше, чем у основного заемщика, поэтому банки осуществляют его проверку на платежеспособность, качество обслуживания предыдущего долга, уровень достатка, добропорядочность и т. д.

Конкретные требования зависят от программы ипотечного кредитования, имеющейся у кредитора. Общие требования аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику:

  1. Наличие гражданства РФ, постоянной или временной регистрации;
  2. Возраст от 20–21 года до 55–60 лет;
  3. Хороший уровень платежеспособности, требование предоставления справок может отсутствовать, но если есть возможность, то лучше всегда их предоставлять;
  4. Наличие минимального стажа от 3–6 месяцев;
  5. Наличие положительной КИ.

В некоторых кредитных организациях существуют ограничения по созаемщикам: ими могут выступать только наемные работники, но не индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса, с долей более 5%, руководители и т. д.

Созаемщик и поручитель являются дополнительными условиями обеспечения возврата долга, но имеют существенные различия.

Предлагаем ознакомиться  Сбербанк снижение процентной ставки по действующему кредиту

Параметры

Созаемщик

Поручитель

Право на приобретаемую недвижимость

Есть

Нет

Роль дохода для получения более крупной суммы кредита

Да

Нет

Ответственность

На все время действия договора

Только при непогашении ипотеки в срок заемщиком

Созаемщик может не выплачивать задолженность, но быть собственником недвижимости, с поручителем наоборот, он не будет являться собственником, но возможно ему придется оплачивать долг. Доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы кредита, доходы поручителя в расчет не принимаются.

Созаемщик по кредиту обязан вносить ежемесячные платежи по кредиту наряду с заемщиком, ответственность поручителя наступает в случае непогашения долга заемщиками.

Права созаемщика по ипотечному договору должны быть четко определены в кредитном договоре, в т. ч. права на приобретаемую недвижимость. Они зависят от статуса приобретаемой недвижимости, наличием брачного договора или другого документа, который определяет границы прав и ответственности созаемщика.

Обязанности созаемщика и заемщика определяются кредитным договором и заключаются в своевременном обслуживании долга. Созаемщик обязан погасить задолженность, если основной заемщик не может этого сделать.

Кредитный договор может определять порядок погашения долга. Например, кредит погашает заемщик, в случае невозможности погашения, обязанность переходит на созаемщика или кредит погашается заемщиком и созаемщиком в равных долях ежемесячно и т. д.

Прежде чем принять решение о выступлении созаемщиком по ипотечному договору, следует учитывать следующее:

  • Договор заключается на срок 25–30 лет, за это время многое может измениться, в т. ч. уровень доходов как основного заемщика, так и созаемщиков по договору. Средств для погашения долга может стать недостаточно, но осуществлять платежи потребуется в любом случае.
  • Созаемщик может выступать в этом статусе по нескольким договорам (при достаточной платежеспособности), но приобрести недвижимость в ипотеку самому в качестве основного заемщика он не сможет.
  • Следует точно определять права созаемщика на недвижимость по ипотеке. Это может быть оформлено отдельным договором, в т. ч. брачным контрактом.
  • Созаемщик не может просто так отказаться от обязанностей по договору.

Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?

За что отвечает созаемщик по кредиту

Гражданин самостоятельно определяет, какой вид кредита ему подходит, ориентируясь на необходимый размер финансирования и свои текущие доходы. Когда желаемые инвестиции недосягаемы, прибегают к помощи родственников и друзей. Причинами привлечения созаемщиков бывают также следующие обстоятельства:

  • покупка жилья в общую собственность;
  • приобретение имущества на гражданина, не достигшего совершеннолетия;
  • выкуп недвижимости по договору долевого владения;
  • оформление образовательного кредита: получает ссуду студент, а созаемщиками являются его родители;
  • использование материнского капитала на приобретение жилья;
  • условие об участии обеспечивающего возврат долга лица прописано в соглашении об ипотеке.

Установление гарантий возврата средств потребуется и для некоторых категорий граждан: если основной заёмщик — молодой человек призывных лет или претендент солидного возраста и в течение платёжного периода ему предстоит выйти на пенсию, то в таких случаях к участникам ипотеки предъявляются специфичные требования. Это могут быть возрастное ограничение или отсутствие необходимости прохождения срочной службы.

В случае достижения согласия между сторонами к кредитному договору может быть подписано соглашение о выводе созаемщика и с привлечением нового, либо договор разделяется на 2 с выделением долей заемщика и созаемщика.

В каких случаях?

Необходимостью вывода созаемщика может стать расторжение брачного союза, при наличии судебного решения о разделе имущества. В этом случае, в решении должно быть оговорено, что одна сторона принимает на себя обязательства по выплате долга с правом оформления недвижимости в собственность, а вторая сторона отказывается от претензий к объекту и выходит из участия в сделке.

Предлагаем ознакомиться  Расписка о получении денежных средств – образец 2020

Права и обязанности участника сделки

Ст. 323 Гражданского кодекса устанавливает регламент в отношении уплаты долгов: при солидарной ответственности кредитор может востребовать сумму со всех участников полностью или частично, а также с любого из них в отдельности. Не получив имеющийся долг с одного из солидарных должников, банк обладает правом требовать погашения суммы с остальных участников. На таких принципах построены права и обязанности созаемщиков по ипотечному кредиту, включаемые в договор граждан с финансовым учреждением:

  1. Все участники соглашения в равной степени ответственны перед банком за своевременность взносов. Созаемщик не вправе заявить отказ на погашение долга основного кредитополучателя при любых обстоятельствах. Это его главная обязанность.
  2. Каждый созаемщик обладает правом на равную долю в приобретаемом жилье, как и основной кредитополучатель. Такое положение справедливо, если брак супругов зарегистрирован: квартира будет совместно нажитым имуществом. В других случаях распределение долей осуществляется соглашением между основным заёмщиком и третьими лицами.
  3. Часть площади получит и участник, не являющийся супругом, если докажет факты внесения платежей по кредиту в судебном порядке.
  4. Налоговый вычет полагается каждому заёмщику на основании размера произведённых им выплат.

Созаемщик выходит из договора после его завершения или, предложив банку другого кандидата в участники ипотеки, если замена устроит финансовую организацию. Кредитная история складывается из действий каждого из созаемщиков, а проступки в отношении банка одного отзываются на репутации всех участников соглашения.

Плохая кредитная история может сказаться на возможности получить третьему лицу ссуду уже как основному кредитополучателю. Регламент поведения созаемщика ипотеки с его правами и обязанностями подробно изложен в главном документе — договоре на получение ссуды, который находится у каждого из участников сделки на руках.

Степень ответственности третьего лица

Независимо от причины прекращения платежей по кредитному обязательству основным получателем ссуды, созаемщик должен выплачивать его долг банку до полного погашения.

Права и обязанности созаемщика по ипотеке в Сбербанке и других банках

Когда на практике происходит подобная ситуация, многие граждане желают снять с себя чужую проблему и выйти из договора. Исполнить это возможно только при получении согласия от всех участников соглашения по ипотеке тремя способами:

  1. Оформить дополнение к основному документу с записью о том, что с такого-то созаемщика снимаются все обязательства гаранта по возврату кредита.
  2. Сделать новый ипотечный договор с включением в текст иного третьего лица. Есть вариант, когда банк не потребует замены ушедшего гражданина.
  3. Разделить существующее соглашение о выдаче кредита на два: между банком и заёмщиком, отдельно — с третьим лицом. Юридическая связь созаемщика и основного кредитополучателя по ипотеке в этом случае исчезает.

Если договориться с банком и заёмщиком не удалось, решение проблемы передаётся на рассмотрение в суд. Когда не согласна с выходом из договора только финансовая организация, заседание принимает сторону согласных с выводом или заменой лица созаемщиков. В иных случаях будет подтверждена обязанность погашать чужой кредит до исполнения договора.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх
Adblock detector