Каско или ОСАГО – что выбрать при ДТП в 2020 году?

Когда лучше обратиться по Каско?

Если опустить все тонкости и риски, то определённо Каско. Потому что в этом случае:

  • вам придётся собирать гораздо меньше документов именно для обращения по Каско,
  • при многих ДТП время ожидания необходимых бумаг по ОСАГО может составлять до года (если происшествие было с пострадавшими),
  • лимит выплаты гораздо выше по полисам добровольного страхования,
  • компании более лояльно относятся к клиентам и реже занижают выплаты.

Но не спешите писать заявление. Ведь действительная выгода зависит от многих факторов. Давайте выясним их все!

Если постановление вынесли только в отношении вас в случившемся ДТП, то вопрос о том, что выгоднее, Каско или ОСАГО, стоит остро только из-за незнания базовых принципов автострахования и прямо сейчас отпадёт сам собой. 

Так как по ОСАГО страхуется ответственность водителя, а не имущество, то вы даже не имеет права обращаться по ОСАГО. По нему выплату получит потерпевший в этом страховом случае с вашей страховой компании. А ваш вариант – исключительно Каско, так как именно эта страховка не зависит от того, виновник вы в данном происшествии или потерпевший.

Итак, выше мы выяснили, что если в результате аварии вас признали виновником, то вы можете обращаться только по Каско. ОСАГО в этом случае работает только как страхование вашей ответственности – за вас причинённый вред возмещает страховка.

Каско или ОСАГО – что выбрать при ДТП в 2020 году?

Но если вы по данному страховому случаю признаны потерпевшей стороной, а у вас есть страховые полисы и ОСАГО, и Каско, то выбор, куда обращаться, за вами. Но важно узнать, как сделать правильный выбор после ДТП в 2020 году.

Итак, вариант добровольного страхования выгоднее в следующих случаях:

  • вы страхуетесь по Каско последний год (например, если автомобиль кредитный, и вы покупаете полис только потому что этому вас обязывает банк-кредитор),
  • вашему автомобилю более 2-4 лет, и вы не хотите волокиты с виновником ДТП с взысканием с него разницы по износу,
  • вы хотите собирать как можно меньше документов,
  • вы хотите как можно меньше ждать,
  • вы не хотите обращаться в страховую компанию виновника,
  • вы хотите направления на ремонт по Каско только к официальному дилеру (если договором предусмотрены только таковые),
  • вас устраивает только выплата деньгами, а ваша страховка Каско именно выплату, а не отправку машины на ремонт,
  • в ДТП оба (или более) участника признаны виновниками частично (обоюдная вина), и ОСАГО не покроет 100 процентов возмещения,
  • вы заплатили деньги и просто желаете реализовать ваше право воспользоваться автострахованием имущества.

В свою очередь, обращение по ОСАГО лучше предпочесть в таких ситуациях:

  • вы потерпевший в ДТП и понимаете, что Каско при обращении подорожает на следующий год, а ОСАГО – нет,
  • вы хотите получить выплату вместо ремонта, и в некоторых случаях по ОСАГО именно так происходит возмещение ущерба, в свою очередь, по договору Каско у вас чётко прописан только ремонт,
  • вы заключили договор добровольного страхования с франшизой, и не хотите частично платить из своего кармана,
  • вы оформили европротокол, и ваш договор не предусматривает такого оформления страхового случая,
  • вашему автомобилю менее 2 лет возраста, и по ОСАГО вас по закону обязаны направить на ремонт к дилеру, в то время как по имущественной страховке – в любой автосервис.

Машина в автокредите попала в аварию: нужно ли покупать полис после оплаты ремонта?

Конечно такая ситуация неприятна. Она усугубляется тем, что банки выдают кредиты только с условием оформления его добровольного страхования (об обязательности оформления КАСКО для банка подробно рассказано здесь). В данном случае у пострадавшего автовладельца могут быть следующие последствия:

  1. В связи с нарушением кредитного договора, банк затребует досрочного полного погашения кредита или значительно увеличит кредитный процент.

    Внимание! С банком можно договориться, предоставив страховой полис КАСКО, оформленный уже после ДТП и квитанцию об оплате ремонта автомобиля.

  2. Если машина после ДТП полностью уничтожена и не подлежит восстановлению, то вся кредитная нагрузка ляжет на страхователя. Возможно, получится договориться с банком о реализации годных остатков, на которые будет уменьшен кредит. При этом, так как у банка не останется залогового имущества, процент по кредиту будет точно увеличен по условиям договора.

    В редких случаях банк запросит досрочную полную выплату и при необходимости взыщет с заемщика долг при помощи судебных приставов.

Предлагаем ознакомиться  Высококвалифицированный специалист договор

Нужно понимать, что оформив полис уже после ДТП, страхователь может рассчитывать только на будущие страховые события. Текущие же повреждения придется устранять за свой счет.

  • Внесение ежемесячных платежей является обязательным. Независимо от варианта получения компенсации. В некоторых случаях перечисление средств из страховой может затягиваться на несколько месяцев. В течение этого периода заемщик все равно обязан погашать долг в соответствии с установленным графиком. Иначе возникает просрочка со всеми вытекающими последствиями.
  • При отсутствии возможности получения компенсации долг все равно приходится возвращать. Тотальное ДТП и невозможность восстановления залогового авто на это не влияет. Банк имеет право обратиться в суд для получения решения о принудительном взыскании долга. На его основе возбуждается исполнительное производство, в процессе которого могут изъять не только залог, но и другое имущество должника. Сказать: «забирайте разбитый автомобиль, и я вам ничего не должен» не удастся.

Стандартные действия

  1. Как только произошло ДТП, сразу же вызываются сотрудники ДПС. Скрываться с места происшествия ни в коем случае нельзя. Также запрещено перемещать автомобили и предметы, находящиеся на участке дороге.
  2. Уведомляется страховая. Независимо какой тип страховки оформлен. КАСКО или ОСАГО. Каждый водитель самостоятельно звонит в свою компанию. Номер телефона указан на полисе. В некоторых случаях представитель страховой сразу приезжает на место ДТП. Осуществляется предварительная оценка ущерба.
  3. В случае причинения физического вреда людям, необходимо вызвать скорую и по возможности предоставить неотложную медицинскую помощь. При отсутствии данного факта обратитесь к окружающим. Возможно, кто-то видел момент аварии. Сможет быть свидетелем. Произведите фото фиксацию ДТП со всех возможных ракурсов. Сфотографируйте на смартфон или другое личное устройство причинений ущерб.
  4. По прибытию, сотрудники ДПС фиксируют положение машин, составляют схему ДТП, берут пояснения от его участников и т.п. Все действия производятся для дальнейшего выявления виновника нарушения.
  5. После составления всех документов и проведения необходимых процедур, участники ДТП разъезжаются. В случае невозможности самостоятельного передвижения машины, вызывается эвакуатор. Его услуги оплачивает владелец авто.
  6. Уведомление банка о ДТП. Возможно, потребуется фото фиксация повреждений залога. Выполняется сотрудником кредитора.
  7. Передача документов в страховую компанию. Необходимо выполнять в максимально короткие сроки. Независимо по КАСКО выполняется процедура или ОСАГО.
  8. Получение компенсации. Может производиться одним из трех вариантов. В зависимости от ситуации.

Все вышеуказанные действия обязательны к выполнению при любом повреждении кредитного автомобиля. По двум причинам:

  1. Нет смысла тратить собственные средства, если ущерб можно возместить за счет страховой компании.
  2. Кредитор всегда должен быть осведомлен о ситуациях, снижающих стоимость залога. Также о действиях, предпринимаемых залогодателем для их устранения.

Эти нюансы важны всегда. Неважно, было тотальное ДТП или просто мелкая царапина. Даже наличие франшизы по КАСКО не отменяет вышеуказанные требования. Оценивает ущерб страховая. Заемщик не может знать, сколько точно будет стоить удаление возникшего дефекта лакокрасочного покрытия машины. Возможно, нюансы царапины увеличат стоимость работ, и франшиза действовать не будет.

Основные отличия для клиентов, располагающих разными страховыми полисами, будут только в 6 и 7 пунктах инструкции. На первый взгляд нюансов не много, но они очень важны.

При наличии оформленного договора КАСКО

Клиент предоставляет в страховую компанию обязательно следующие документы:

  1. Заявление на возмещение причиненного ущерба. Бланк предоставят в страховой по первому требованию. Сотрудник компании поможет его грамотно заполнить.
  2. Полис и/или договор КАСКО.
  3. Свидетельство о регистрации транспортного средства. Оригинал ПТС, который также принимается страховыми компаниями, зачастую находится на ответственном хранении в банке.
  4. Водительское удостоверение человека, управлявшего автомобилем в момент ДТП.
  5. Оригинал справки о ДТП от ГИБДД (форма № 154). Составляется сразу же на месте происшествия. В экстренных случаях может выдаваться в течение суток после ДТП на посту ДПС или подразделении ГИБДД.
  6. Дополнительные документы, если они составлялись в процессе оформления происшествия. Например, копия протокола об административных правонарушениях, результат медицинского освидетельствования и т.п.
Предлагаем ознакомиться  Инвалидность при туберкулезе легких после операции

Данный комплект передается в страховую компанию в течение 5 дней после ДТП. Поэтому стоит основные документы всегда держать в подготовленном состоянии. Например, в автомобиле, либо месте пребывания. Комплект останется дополнить справками от ГИБДД и предоставить страховой. Соответственно, выполнить все можно в день происшествия.

По КАСКО может применяться два варианта выплаты компенсации:

  1. При незначительных неисправностях, которые можно устранить. Зачастую страховая перечисляет денежные средства СТО, которая выполняла работы, по счет-фактуре. Более редко – деньги выдаются на руки клиенту для оплаты ремонта.
  2. В случае тотального ДТП деньги направляются в банк. За их счет производится полное погашение кредита. Процесс проходит без участия заемщика. В договоре страхования изначально указан выгодополучатель банк.

При невозможности восстановления машины клиент фактически остается без авто и без денег. В то же время важно, что и задолженности у него перед банком никакой не будет.

При отсутствии КАСКО

Необходимо использовать обязательное страхование – ОСАГО. Его удастся применить только в случае невиновности заемщика в ДТП. То есть по стандартной схеме возмещения причиненного ущерба третьему лицу, которым выступает владелец залогового авто. Для этого необходимо передать в страховую компанию виновника происшествия:

  • Свой общегражданский паспорт;
  • Свидетельство о регистрации транспортного средства;
  • Справку по форме № 154 и дополнительные документы, при их составлении, из ГИБДД.

Так что выбрать?

Итак, рассмотрим подробнее все эти тонкости и выясним, почему и при каких обстоятельствах ремонт или выплата Каско выгоднее и лучше, чем по ОСАГО.

Это самый важный фактор в выборе. Дело в том, что оба вида страхования дорожают на следующий год при наличии страховых случаев:

  • если вы обратились по Каско в текущем году, то в следующем к вам будет применён повышенный коэффициент,
  • то же самое и с ОСАГО, но, в отличие от Каско, здесь страховым случаем, повышающим стоимость страховки, признаётся только ДТП с вашей виновностью.

Таким образом, пожалуй, главным критерием выбора – ОСАГО или Каско, выступает подорожание полиса на следующий год. Но не все страховые увеличивают стоимость по добровольному страхованию.

Вывод: во многих случаях обращение по ОСАГО, а не по Каско для потерпевшего лучше в плане удорожания страховки на следующий год.

Это тоже оптимальный вариант. Но, опять же, не все компании вам подойдут. Дело в том, что многие страховщики по Каско по состоянию на 2020 год предлагают скидки за безубыточность в первой организации и, наоборот, также повышают стоимость полиса, если были заявлены страховые случаи.

Зато ваш текущий страховщик может не повысить цену, если, например, в ДТП вы были не виноваты (такое условие есть у многих компаний), а вот другие организации просто не посмотрят на этот факт.

Вывод: обращение по Каско не всегда ведёт к повышению стоимости страховки, а вот манипуляции с “беготнёй” между компаниями может к таковому привести.

В договорах Каско это редкость. Зато по ОСАГО расчёт возмещения всегда рассчитывается с учётом износа, который зависит от возраста авто и может доходить до 50% на машины старше 5 лет.

И, если в случае с направлением на ремонт по закону до износа вам не должно быть дела (ведь запрещено ставить б/у запчасти), то при выплате вы получите меньше. Да и что греха таить – очень часто и при направлении на ремонт по ОСАГО приходится сталкиваться с требованием доплаты от автосервиса за новые запчасти.

А вот разницу между тем, что насчитала страховая без износа и что выплатила с его учётом, можно взыскать напрямую с виновника ДТП. Так постановил Конституционный суд РФ.

Вывод: если ваша машина старше 2-4 лет, и вы не хотите лишних телодвижений по взысканию износа или спорами со страховщиком и СТО, то Каско лучше, чем ОСАГО.

Предлагаем ознакомиться  Купил машину с рук что делать дальше

В ОСАГО их целый набор:

  • ваш паспорт, страховой полис, документы о праве собственности на машину,
  • заявление,
  • извещение о ДТП,
  • постановление о виновности второго участника либо определение.

Обратите внимание, что последние документы можно ждать из ГИБДД до года в случае, если авария произошла с пострадавшими или погибшими.

В свою очередь, набор документов для обращения по Каско регулируется не законом, а договором. Но, как правило, набор документов меньше. Кроме того, по Каско нередко можно обращаться вообще без документов, но сумма возмещения либо количество ремонтируемых повреждённых элементов в этом случае может быть ограничена.

Вывод: обратиться лучше по Каско, чем по ОСАГО, если вы хотите меньше времени ждать и собирать меньше документов (но не всегда).

Но по ОСАГО вы также можете обращаться в свою страховую… При соблюдении 2 условий:

  • повреждения от ДТП получили только автомобили,
  • у обоих есть действующие полисы ОСАГО.

Вывод очевиден.

Вот уже несколько лет возмещение по ОСАГО производится в натуральной форме – то есть вам в первую очередь обязаны выдать направление на ремонт. Не на выбор страховой, как полагают многие, а именно ремонт как приоритет, если выполняются все условия для этого. Но что это за условия и как получить выплату?

По ОСАГО выплату вместо ремонта можно получить в случаях, когда:

  • вы указали это желание в заявлении на возмещение при ДТП, а страховщик согласился (но чаще всего отказываются),
  • ближайшее СТО, с которыми заключён договор страховщика, дальше 50 км от места аварии или вашего адерса жительства, а транспортировка для страховой не выгодна,
  • нет подходящих СТО, с которыми у компании заключён договор (в том числе с дилерами, если вашей машине менее 2 лет от роду),
  • при обращении по ОСАГО признали тотальную гибель автомобиля, в то время как по Каско предлагают ремонт,
  • если потерпевший во время ДТП погиб (и вы за него получаете возмещение как родственник),
  • ущерб по калькуляции страховой более 400 000 рублей,
  • вып получили травмы средней тяжести или тяжёлые, либо являетесь инвалидом, и выбрали выплату в заявлении.

Все эти пункты по закону Об ОСАГО 2020 года предписывают страховщику производить исключительно выплату.

Вывод: если вы хотите получить выплату и подпадаете под одно из описанных выше условий, то лучше обращаться по ОСАГО, чем по Каско… Всё это в случае, если договор ваш Каско предусматривает только ремонт.

Здесь также в случае с Каско всё упирается только в договор – список сервисных центров для ремонта в нём должен фигурировать.

Ремонт по ОСАГО же только у дилера возможен, если ваша машина не старше 2 лет.

Вывод: лучше обращаться по ОСАГО, если вашему авто менее 2 лет от роду.

Так как по Каско страхуется ваше имущество, а по ОСАГО – ответственность при виновности, то при признании всех участников ДТП виновниками выгоднее получается Каско. Почему?

Каско или ОСАГО – что выбрать при ДТП в 2020 году?

Дело здесь в том, что при вине, например, 50/50 вы получите только 50% от рассчитанной суммы возмещения по автогражданке, потому что частично вы виновник. А для договора Каско вообще не имеет значения степень вашей виновности по части возмещения. Но обратите внимание, опять же, что полис в таком случае может подорожать на следующий год страхования.

Вывод: если вина обоюдная, то нужно понимать, что Каско лучше, чем ОСАГО, после такого ДТП.

Франшиза

Посмотрите внимательно в ваш договор – нередко многие автолюбители даже не подозревают, что заключили его с франшизой.

В нашем случае она означает, что по части возмещения вреда определённую фиксированную сумму страховая компания не покрывает.

Возьмём очередной пример. Вы признаны потерпевшим в ДТП, и сумму ущерба вам насчитали в 50 000 рублей. В то же время франшиза по вашему договору страхования Каско составляет 30 000 рублей. В таком случае компания возместит вам по данному страховому случаю по Каско только 20 000 рублей. А вот по ОСАГО должна быть полная сумма – франшиз в ОСАГО не бывает.

Вывод: если ваш договор Каско подразумевает франшизу, то ОСАГО выгоднее.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх
Adblock detector