Так-так-так, публикации — Как вернуть комиссию за открытие и ведение ссудного счета?

Суть нарушения

Скорее всего, заявление на предоставление кредита было сформулировано банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по обслуживанию ссудного счета.

Предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению ссудного счета, банк тем самым фактически предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле гл. 39 ГК РФ, при этом возлагая на заемщика часть собственных затрат банка по ведению своего же бухгалтерского учета. По существу эти условия означают, что банк предоставлял кредит только при условии оказания иных платных услуг, что является нарушением ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyen-GB

По смыслу ГК РФ, положений ЦБ РФ № 54П и № 205П и других нормативно-правовых актов, регулирующих порядок открытия и ведения банковских счетов, ссудный счет не является банковским счетом клиента. Ссудный счет предназначен для отражения и учета банком-кредитором задолженности клиента перед ним. Ведение ссудного счета — это возникающая в силу закона обязанность банка, но не перед заемщиком, которому безразлично, как учитывается его задолженность, а перед Банком России.

Как вернуть незаконно списанные деньги?

Точки над i расставил Президиум Арбитражного суда Российской Федерации — Постановление Высшего Арбитражного Судаот 17.11.2009 г. N 8274/09. Суд признал действия одного из банков незаконными, что дает возможность гражданам, заплатившим единовременный платеж за открытие ссудного счета, вернуть свои деньги.

Комиссии банка

Важно помнить, что срок исковой давности — 3 года с момента, когда вы оплатили данную комиссию. Знайте, что суд не уполномочен применять срок исковой давности по своей инициативе, он может это сделать лишь по ходатайству ответчика (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Из сказанного выше уже можно понять, что законной является такая плата банку, которая взимается за реально предоставленные услуги. К таким услугам можно отнести:

  • переводы денежных средств;

  • снятие наличных;

  • пересчет банкнот и монет;

  • конвертацию валюты;

  • документарные операции и др.

В большинстве банков взимаается плата и за те банковские операции, без которых предоставление основной услуги невозможно – это и есть незаконные комиссии. К таким операциям можно отнести плату за:

  • выдачу кредита;

  • рассмотрение заявки на предоставление кредита;

  • перечисление средств на счет заемщика;

  • выдачу денежных средств со счета;

  • поступление безналичных денежных средств;

  • досрочное погашение кредита;

  • услугу персонального ипотечного консультанта;

  • открытие и ведение ссудного счета и многие другие.

Незаконность указанных комиссий банков подтверждает и судебная практика. Так признавая незаконной комиссию за выдачу кредита, суд обосновал свои доводы следующим:

  • при определении правомерности взимания банком комиссий за отдельные операции необходимо исходить из того, что комиссия является платой за финансовые
    услуги, оказываемые банком своему клиенту;

  • в рассматриваемом случае комиссия, определенная в п.1.9 договора, установлена банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо самостоятельного имущественного блага, не
    связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного
    эффекта. Следовательно, предоставление кредита, не может являться самостоятельной
    услугой в смысле 779 Гражданского кодекса РФ. Комиссии за указанные действия
    охватываются предметом договора кредита, заключенного сторонами;

  • Верховный Суд РФ в своем обзоре судебной практики № 2 (2015) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015) разъяснил, что:
    • исходя из положений статьи 421 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 “О банках и банковской деятельности” банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора. Содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами.
      Одним из таких условий может являться условие об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета.
      Если обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа, то такое условие договора само по себе в силу п. 2 ст. 170 ГК РФ является притворным: в совокупности с условием о размере процентов на сумму займа (кредита) оно представляет собой договоренность сторон о плате за кредит. Поскольку при заключении кредитного договора с данным условием воля сторон направлена на то, чтобы включить условие о плате за предоставленный кредит с такой формулировкой, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитные договоры, заключаемые в сфере предпринимательской деятельности, отсутствует, данное (прикрываемое) условие договора не может быть признано недействительным, в связи с чем отсутствуют основания для возврата сумм комиссии за ведение ссудного счета, уплаченных заемщиком – юридическим лицом.
      В то же время, если сумма комиссии за ведение ссудного счета не зависит от остатка задолженности заемщика перед банком, то такое условие договора не может быть квалифицировано как прикрывающее условие о плате за кредит, поскольку отсутствует необходимая связь между объемом невозвращенных кредитных средств и платой за пользование ими;
    • принимая во внимание, что ведение ссудного счета не является услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, поскольку непосредственно не создает для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, условие договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, не зависящей от остатка задолженности заемщика перед банком, является недействительным. Суммы, уплаченные заемщиком во исполнение такого условия договора, подлежат возврату на основании п. 2 ст. 167 ГК РФ;
    • установление подобных комиссий в договорах потребительского кредита вне зависимости от того, каким образом определяется их сумма, прямо запрещено п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, в силу чего на основании п. 2 ст. 168 ГК РФ соответствующее условие является ничтожным.
Предлагаем ознакомиться  Как вернуть проценты по ипотеке за несколько лет

Такую же точку зрения высказывают и арбитражные суды, указывая, что условия кредитного договора об уплате комиссии за совершение стандартных действий, без которых банк не смог бы заключить и исполнить договор, недействительны. К стандартным действиям банка относятся, например, выдача кредита, рассмотрение кредитной заявки (к примеру, Постановление АС Северо-Кавказского округа от 27.06.2016 по делу № А32-43171/2013)

Достаточно часто возникает вопрос о законности получения кредитными организациями платы за выдачу выписок по счетам и справок о состоянии задолженности (как следствие наличия отношений между кредитной организацией и клиентом и ведения кредитной организацией соответствующих лицевых счетов).

В части выдачи выписок по счетам правовое регулирование осуществляется законодательством о бухгалтерском учете и договорами.

В соответствии с п. 2.1 части III Положения от 16 июля 2012 г. № 385-П “О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации” выдача клиентам выписок из лицевых счетов и приложений к ним осуществляется в порядке и сроки, которые предусмотрены соответствующим договором, на бумажном носителе либо в электронном виде (по каналам связи или с применением различных носителей информации).

Изменение порядка выдачи выписок может быть допущено только в случаях, если выписку желают получить распорядители счета (один из них). В других случаях отступление от согласованного с клиентом порядка могут разрешить главный бухгалтер, его заместитель, начальник отдела.

Владелец счета обязан в течение 10 дней после выдачи ему выписок в письменной форме сообщить кредитной организации о суммах, ошибочно записанных в кредит или дебет счета. При непоступлении от клиента в указанные сроки возражений совершенные операции и остаток средств на счете считаются подтвержденными.

При этом необходимо учитывать, что речь идет о выписках не только по банковским счетам, но и по иным лицевым счетам, к банковским счетам в смысле, употребляемом в гражданском и налоговом законодательстве, не относящимся (например, о ссудных счетах).

Предлагаем ознакомиться  Счет для шенгенской визы в банке. Выписка со счета для визы шенген

Т.е. – это публичная обязанность кредитных организаций по предоставлению информации клиентам, влекущая определенные последствия, порядок и сроки исполнения которой устанавливаются договорами.

Полагаю, что в данном случае нельзя применять разъяснения Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, содержащиеся в п. 4 информационного письма от 13 сентября 2011 г. № 147 “Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре”, согласно которым банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту, т.к.:

  • данным разъяснением в судебную практику перенесены доктринальные споры по вопросам, которые не имеют однозначного понимания. В частности, что является предметом кредитного договора, который с точки зрения гражданского права является договором на передачу имущества, а с точки зрения законодательства о защите прав потребителей – договором на оказание финансовой услуги. По мнению Курбатова А.Я., предмет кредитного договора – это имущество, т.е. сумма кредита. Следовательно, выдача кредита – это одно действие, направленное на исполнение договора, но которое может совершаться в разном порядке (выдача наличными или в безналичном порядке с использованием определенных способов кредитования). Соответственно, однозначно не являются самостоятельной услугой только действия кредитной организации, связанные с выдачей кредита. Все иные действия кредитной организации нужно оценивать отдельно;

  • данное разъяснение не учитывает наличия публичных обязанностей кредитных организаций.

https://www.youtube.com/watch?v=channelUCh8jalYA21RPfxWluxKZMPg

Поэтому не могут оцениваться действия, вообще к сделкам не относящиеся, к которым и относится предоставление юридически значимых сообщений.

При исполнении таких обязанностей кредитной организацией в отношении клиента, во-первых, понятие “порядок”, который упоминается в актах Банка России и устанавливается договором, подразумевает и возможность взимания платы, во-вторых, запрета ее взимать нигде не установлено.

В первую очередь на до помнить, что если вы выступаете в отношениях с банком как физическое лицо (т.е. – не являетесь индивидуальным предприниателем и не представляете интересы организации), то Вы являетесь потребителем банковских услуга это означает, что Ваши права защищает Закон РФ “О защите прав потребителей”.

Так-так-так, публикации
        — Как вернуть комиссию за открытие и ведение ссудного счета?https://www.youtube.com/watch?v=ytdeven-GB

Предлагаем ознакомиться  Купил авто у перекупа как вернуть деньги

Практически это означает, что у Вас есть много прав, в том числе:

  • право на качественную банковскую услугу, что подразумевает совокупность всех изложенных ниже прав, в том числе не только указание в договоре на то, что Вы ознакомлены и согласны с какими-то тарифами банка, но и указание на конкретный тариф, который предусмотрен именно для вашего договора с указанием всего перечня услуг и стоимости каждой из них;

  • право на полную и достоверную информацию, которая должна быть изложена в доступной и наглядной форме (как это требуют статьи 8 и 10 Закона “О защите прав потребителей”, согласно которым информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем) о той банковской услуге, которой вы решили воспользоваться. На основании этой информации Вы должны получить точное и полное представление об услугах для правильного их выбора;

    Практически это означает, что банк обязан предупредить Вас как о наличии комиссии, так и о ее размере до совершения Вами банковской операции. К примеру, если вы совершаете платеж через интернет-банк, то еще до подтверждения платежа интерфейс Вашего личного кабинета должен быть оформлен так, чтобы Вы до совершения платежа видели информацию о размере комиссии (чуть позже размещу здесь скриншоты). К примеру, на сегодняшний день банк “Русский стандарт” такой информации не предоставляет.

  • право на отказ от договора, если его условия ущемляют Ваши права, т.к. – они в этом случае недействительны. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными в законодательстве, признаются недействительными (пункт 1 статьи 16 Закона РФ “О защите прав потребителей”). Поэтому если в результате исполнения такого договора у Вас возникли убытки, они подлежат возмещению банком в полном объеме.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх
Adblock detector