Ипотека для двух собственников не являющихся супругами

Какие банки рассматривают ипотеку на двоих

Договор в таком случае заключается на аналогичных условиях, как если бы заемщиком выступал лишь один человек.

Зато возврат долга и процентов по займу теперь ложится на двух человек, каждый из которых обязан в указанные сроки вносить нужную сумму. С точки зрения банка получить такой займ намного проще, ведь в процессе принятия им решения учитываются доходы заёмщика и созаемщика.

Последнему необходимо будет собрать аналогичный пакет документов, добавить справку о своем трудоустройстве, стаже работы и уровне заработной платы.

Поэтому на вопрос «можно ли оформить ипотеку на двоих» уверенно отвечаем – можно. Но такая сделка имеет некоторые особенности: очень важно правильно распределить обязанности, касающиеся выплат и документально их зафиксировать.

Супруг, который выступит созаемщиком, может выплачивать половину долга, а может быть лишь в роли страховки на случай, когда у заемщика возникнут финансовые проблемы. И лишь тогда он начнет вносить платежи по кредиту вместо него.

Если у вас возникают проблемы с платежами, вы можете взять кредитные каникулы.

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕИпотека на двоих часто предполагает получение жилищного кредита парами, не состоящими в браке, но проживающими совместно. В разговорной речи такие отношения именуются «гражданский брак». Порядок оформления ипотеки на двух человек, независимо от характера их взаимоотношений, будет единым. То есть заемщиками могут быть коллеги, родственники, друзья или пара, которая в дальнейшем, возможно, зарегистрирует свои отношения.

Оформление ипотеки на двух людей, которые официально не женаты, не редкость.В этом случае кредит получает основной заемщик, привлекая к сделке созаемщика. Банк учитывает совокупный доход и увеличивает максимальную сумму к выдаче.

Если официальный супруг(а) не обязан соответствовать требованиям банковского учреждения, то к неофициальным, выступающим в качестве созаемщика, выдвигаются те же критерии, что и к основному заемщику. Как правило, условия касаются возраста, трудовой занятости и доходов.

Главным вопросом такого способа покупки станет разделение имущества. Выделение долей на каждого участника ипотечной сделки должно быть прописано в договоре. Если созаемщик не подходит по возрасту, не имеет требуемого гражданства или работы, привлечь его к сделке нельзя, соответственно, прав на недвижимость у него не будет.

Несмотря на свою относительную доступность, ипотечные займы до сих пор остаются малодосягаемым видом кредитования для большинства граждан нашей страны. Выходом для тех, кто очень хочет взять ипотеку, но чей заработок не соответствует требованиям кредитной организации, станет ипотека, оформленная на двоих.

В данной статье мы кратко рассмотрим каждый из этих способов. И хотя существует несколько схем, по которым можно оформить ссуду на двоих, оформление ипотеки данными способами сводится к одной сути: заемщик подает заявку на получение ипотечного займа не самостоятельно, а с привлечением еще одного человека, к примеру, отца, друга, сестры, супруга Данное лицо может выступить в качестве поручителя или созаемщика ипотеки. Рассмотрим каждый способов.

В ситуации, когда жилищный вопрос требует незамедлительного решения, но дохода одного человека недостаточно для обслуживания будущего долга, выходом может стать ипотека на двоих. Рассмотрим подробнее можно ли взять ипотеку на двоих, как и на каких условиях можно оформить такой кредит в российских банках.

Ипотека для двух собственников не являющихся супругами

Для ответа на вопрос разберем сначала понятие такого кредитования. Ипотека на двоих или совместное кредитование имеет своей целью объединение совокупных доходов двух лиц и, соответственно, ответственности по оформленным обязательствам. Договор заключается между банком, заемщиком и созаемщиком.

После заключения сделки обязанность по погашению основного долга и процентов ложится на двух человек, то есть каждый должен будет вносить половину от суммы ежемесячного платежа.

Для банка такой вариант гораздо интереснее, чем ипотека на одного человека. В случае наличия двух созаемщиков он имеет дополнительные гарантии исполнения обязательств. Однако еще на этапе подачи документов и рассмотрения ипотечной заявки кредитор настойчиво рекомендует сразу обговорить условия обслуживания займа между участниками сделки, а именно четко распределить обязанности по выплатам с их документальной фиксацией. Делать это необходимо в целях избегания проблем и недопонимания в будущем.

Еще одним нюансом ипотеки на двоих является особенности оформления права собственности. Если в качестве созаемщиков выступают супруги, то недвижимость в совместную собственность, а если посторонние люди или родственники, то долевая. Эту особенность также следует учитывать до момента подачи заявки.

Ипотека на двоих имеет неоспоримые преимущества и существенные недостатки. К плюсам можно отнести:

  • возможность учета доходов созаемщика и, соответственно, увеличение суммы кредита;
  • равное разделение выплат по ипотеке (обычно, если созаемщик не является супругой/супругом);
  • вероятность досрочного погашения долга;
  • повышение вероятности одобрения кредитной заявки.
  • обязательное предоставление созаемщиком полного комплекта документации;
  • раздел имущества в случае развода (если оформлялась семейная ипотека) или неисполнения своих обязательств второй ответственной стороной;
  • риск испортить себе кредитную историю из-за созаемщика.

Перед принятием окончательного решения о получении такой ипотеки, рекомендуется внимательно взвесить обозначенные плюсы и минусы, и только в случае полной уверенности в успешности сделки, подавать документы.

Оформить займ с привлечением созаемщика близкого родственника можно практически в любом крупном банке РФ.

Банки, которые разрешают ипотеку на двоих не для близких родственников ниже:

  • Сбербанк;
  • Банк «Левобережный»;
  • ДельтаКредит;
  • Россельхозбанк;
  • Транскапиталбанк;
  • Абсалютбанк;
  • Глобэкс;
  • Связьбанк;
  • Ак Барс Банк;
  • Уралсиб;
  • Совкомбанк;
  • Банк Российский капитал.

Каждый из них оформляет кредитные договоры на покупку недвижимости с участием до 3-5 созаемщиков, отвечающих ключевым требованиям по возрасту, доходам, стабильности работы и качества кредитной истории.

Особенности ипотечного договора на двух собственников

Порядок оформления ипотеки на двух заемщиков довольно стандартен: подается заявка, предоставляются документы, подписываются договора. Каждый участник должен подготовить полный пакет бумаг и присутствовать на разных этапах сделки. Например, чтобы оформить в Сбербанке заем на покупку готовой недвижимости требуются следующие документы:

  • анкеты заемщика и созаемщика;
  • паспорта;
  • СНИЛС, водительские права или другой документ, подтверждающий личность, на выбор заемщиков;
  • справки о доходе (действительны в течение тридцати дней от даты выдачи);
  • документы по имеющемуся жилью, если оно используется в качестве залога.

Для каждой кредитной программы банки устанавливают практически одинаковые требования к документам, разница чаще всего касается только способа подтверждения дохода.

Прежде чем взять жилье в совместную ипотеку, нужно определиться с будущим видом долевой собственности:

  • право общей совместной собственности — когда жилье разделено на комнаты и у каждого владельца есть отдельный техпаспорт на его часть жилья и свой лицевой счет. Пример — обычная коммунальная квартира;
  • общая долевая собственность — у каждого созаемщика в собственности находится некоторая часть жилья (1/2, 1/3 и так далее).

Банки охотно выдают ипотечные кредиты супругам, которые находятся в зарегистрированном браке. По закону супруги являются созаемщиками и владельцами приобретаемого жилья в равных долях, даже если жена сидит в декрете и выплаты производит только муж. Если созаемщики являются близкими родственниками, банк одобрит оформление залоговой квартиры в общую долевую собственность.

Прежде чем искать человека для совместной покупки жилья в кредит, нужно учесть следующие нюансы:

  • в договоре нужно указать порядок действий в случае, если один из созаемщиков не сможет платить;
  • родственные, деловые и дружеские отношения со временем могут испортиться. В договоре кредитования должно быть указано распределение долевой собственности, которое устраивает обе стороны. Если плательщиком является только один человек, стоит взять второго поручителем, а не созаемщиком;
  • оспорить через суд право собственности созаемщиков по договору ипотеки сложно, но можно. Для этого необходимы твердые доказательства того, что человек не исполнял свои обязанности по договору.

Важный момент: плательщик, который погашает кредит за собственника, не являясь совладельцем жилья, — невозможная для банка ситуация. Теоретически плательщик может принимать деньги от родственников или третьих лиц для оплат кредита, но плательщик обязательно должен быть совладельцем недвижимости.

Оставить заявку

Уменьшим ежемесячный платеж на
Заплатите банку меньше на


Также подберем выгодную страховку.

Средняя экономия —

до
на лет.


Ипотека LIVE
поможет сэкономить

Расчет является предварительным

Процедура производится либо до государственной регистрации, либо в любое время на протяжении действия брака.

В законодательстве нет установленной формы этого документы или четких требований к тому, что именно должно быть включено в его содержание. Стороны могут определять его положения самостоятельно и включать в него любые условия по своему усмотрению. кто будет являться основным плательщиком по кредиту и будущим собственником жилья;

о какой именно недвижимости идет речь (полное описание объекта: адрес, площадь, этаж); порядок погашения ежемесячных платежей, а также долевое участие каждого супруга в этой сумме; доля, которая отойдет мужу и жене в случае развода; возможное изменение имущественных прав на квартиру при появлении в семье детей и т.

То есть при отсутствии брачного договора в случае расторжения брака супругу будет положена половина квартиры. В случае, если в договоре будет прописано иное — квартира будет поделена в соответствии с ним, вне зависимости от вклада каждого из супругов в погашение кредита.

Содержит статью, где указаны данные супруга, который обязывается выплачивать основную часть ипотеки.

В результате он сможет претендовать на получение большей части квартиры.

Расторжение такого документа также допускается при неисполнении одной из сторон взятых на себя обязательств. В таких ситуациях, заемщик должен проинформировать кредитный отдел банка о прекращении действия соглашения между супругами.

Выбор Банка, предлагающего оптимальные условия ипотечного кредитования, а также ознакомление с различными программами по ипотеке. Подготовка документов, необходимых для оформления ипотеки.

Получение предварительного одобрения на получение ипотечного кредита.

Если же пара не хочет полностью регулировать свои финансовые отношения контрактом, она может оформить брачный договор ипотеки при разводе.

Печально, когда пара разводится, но еще хуже, когда у них есть неурегулированные имущественные споры. Указание в положениях брачного договора ипотеки ежемесячных сумм, выплачиваемых банку, включая возможные штрафные санкции, обезопасит супругов.

Для тех, кто не имеет возможности заказать подготовку контракта юристом, не знают, как составить брачный договор на ипотечную квартиру, предлагаются шаблоны.

Происходит разрыв отношений по тем или иным причинам.

Для детей это стресс, а для бывших супругов – большой знак вопроса: «Кто и как будет платить ипотеку за квартиру?», «Как делить ипотечную квартиру?».

Внести ясность в эти вопросы поможет супружеский договор. При вступлении в брак или до этого момента супруги могут установить свои права и обязанности имущественного характера, а также их особенности в случае развода.

Если супруги приобрели в собственность жилье по ипотечному кредиту, а в брачном контракте указали что данное имущество их общее, то его раздел по такому кредиту будет осуществлен на равные доли, как и долги по кредиту. Ипотечный брачный договор должен быть оформлен в письменной форме и обязательно заверен у нотариуса .

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПри оформлении ипотеки физическими лицами, состоящими в официальном браке, банки выдвигают ряд определенных требований. Также ипотека на покупку квартиры или дома для супругов предусматривает несколько форм разделения собственности. Приобретенное имущество может принадлежать обоим лицам на равных или оговоренных условиях либо только одному, при соблюдении определенного регламента.

Ключевая особенность такого ипотечного договора – практически безусловное участие в сделке второго супруга. Он или она в обязательном порядке должны быть привлечены в качестве созаемщика. Причем по условиям многих банков, супруг(а) могут не соответствовать общим требованиям, в отличие от иных лиц-созаемщиков (братьев, сестер, друзей).

Исключением можно считать только военную ипотеку, которая не предполагает участие третьих лиц в кредитном договоре.

Так как заемщиками по ипотеке выступают двое, то и комплект документов в банк подается на двоих. Это же касается личного страхования – полис приобретает и регулярно продлевает каждый супруг. Привлечение жены или мужа в качестве поручителя практикуется очень редко и возможно, только если банк предусматривает такой способ покупки недвижимости.

Предлагаем ознакомиться  Дата вынесения решения арбитражного суда

Стоит отметить, что принять решение о порядке оформления кредита и недвижимости следует до подачи бумаг. Впоследствии изменить условия соглашения, поменять статус созаемщика на поручителя будет довольно сложно. Маловероятно, что банк даст согласие.

Ипотека для двух собственников не являющихся супругами

В целом порядок оформления ипотеки супругами будет стандартен:

  • Подача заявки и анкет от двоих.
  • Выбор недвижимости, заключение ипотечного соглашения.
  • Подписание кредитного договора.
  • Оформление страховки.
  • Выплата.

Оба супруга могут вернуть излишне уплаченный НДФЛ, допускается свободное использование средств материнского капитала для частичного или досрочного погашения.

При этом стоит учесть некоторые нюансы, в части выбора основного заемщика. Несмотря на полное равноправие мужчин и женщин, существует определенная разница, на кого именно брать кредит. Например, банк учтет, что женщина раньше уходит на пенсию, соответственно, срок ее трудовой деятельности может быть короче. То есть и ипотечный договор может иметь более короткий срок.

«По умолчанию» ипотечная недвижимость переходит в общее владение обоих супругов. Даже если один из них не будет производить никаких финансовых вложений, все равно станет собственником. Это основной плюс для созаемщика-супруга и его главное отличие от иных участников сделки. В случае возникновения просрочек банк будет требовать оплаты от супругов «на равных».

Также при составлении брачного контракта супруги могут оформить приобретенный объект в долевую собственность. Документ четко регламентирует разделение имущества.

Если недвижимость была куплена одним из супругов до заключения официального брака, то доля имущества в сумме выплаченных взносов до оформления отношений, разделу не подлежит. Все, что семья вносит после – совместно нажитое имущество, которое будет находиться в совместной собственности. При этом супруг заемщика фактически в договоре не фигурирует, не учитываются его доходы и кредитная история.

Исключение – если будущий супруг(а) принял участие в сделке как созаемщик, после чего отношения были официально зарегистрированы.

Получение ипотеки полностью без участия мужи или жены невозможно по той причине, что она предполагает покупку недвижимости. В соответствии с законом, муж или жена не могут взять недвижимость «для себя», без уведомления. Все, что было приобретено, будет делиться на двоих. Отсутствие правильно оформленного согласия помешает покупке недвижимости и регистрации сделки.

Одобрение составляется при подписании брачного договора – когда супруг(а) по любым причинам не участвуют в ипотечном соглашении как созаемщик. Подается документ один раз при оформлении всех бумаг в банке. В дальнейшем подтверждение не требуется, а отзыв – не предусмотрен.

Супружество и ипотека: тонкости и детали

Ипотека для двух собственников не являющихся супругами

Получение ипотечного кредита с привлечением поручителей и созаемщиков будет очень оправдано в том случае, если уровень дохода одного человека оставляет желать лучшего.

Еще совсем недавно банки отказывались кредитовать людей, проживающих в гражданском браке. Сегодня это уже не проблема, и оформить ипотечный кредит могут даже те семьи, которые по разным причинам пока что не узаконили свои отношения.

Гражданский брак может распасться, это никоим образом не повлияет на выплаты, а купленная квартира останется собственностью заемщика, на чье имя был оформлен кредит, и кто погашал по нему долг .

Если же пара оформила свои отношения официально, чтобы защитить себя от лишних рисков банк может настаивать на том, чтобы один из них выступил созаемщиком в сделке.

В такой ситуации для кредитора самой важной опасностью становится потенциальный развод, когда необходимо напополам разделить все нажитое имущество.

Банки обычно предъявляют стандартный набор требований, как и при оформлении договора ипотеки одним лицом. Самыми важными из них являются:

  1. Оба заемщика должны быть старше 18 лет и при этом работать на последнем рабочем месте не менее 6 месяцев (непрерывный стаж);
  2. Если займ оформляется семьей, также необходимо нотариально заверенное согласие от второго супруга или все созаемщиков, которые принимают участие в сделке;

Особенно плохо придется тем парам, кто на момент заключения ипотечного договора еще находится в процессе бракоразводного процесса и еще не получил развод.

Интересный материал: лучшие потребительские кредиты для вас.

Как правило, изменение семейного положения стимулирует людей увеличивать занимаемую площадь, или приобретать новую. Приобретение новой площади — это в восьмидесяти процентах случаев — обращение к ипотеке. В последнее время при заключении браков заключаются брачные договоры, регламентирующие раздел имущества после расторжения брака.

Это — единственный документ, который изменяет имущественное положение супругов. Согласно Семейному Кодексу, все имущество, приобретенное после заключения брака, считается совместно нажитым и делится пополам в случае развода. Рассчитать сумму платежей Вам поможет калькулятор ипотеки онлайн, а учесть все тонкости между составлением брачного договора и условиями ипотеки – эта статья.

При оформлении ипотечного кредита нужно учитывать его особенности. Так, например в условиях Сбербанка указано, что супруг(а) автоматически становятся созаемщиком. Вне зависимости от возраста и платежеспособности. Созаемщик, согласно определению — автоматически становится заемщиком, если тот не может в полном объёме выполнить обязательства по срокам и суммам кредита.

К сожалению, в практике встречаются случаи, когда один из супругов при заключении брачного договора отказывается от квартиры, мотивируя это тем. Что ответственность за выплату ипотеки несет полностью другой супруг.

Даже при обращении в суд, обделенный супруг, вероятнее всего, останется ни с чем. Решение о том, кто станет собственником квартиры и кто будет нести фактические затраты по погашению кредита, принимается между супругами самостоятельно. Если в силу тех или иных причин будет принято решение о заключении брачного договора, то об этом факте нужно поставить в известность банк.

Чтобы равномерно распределить и груз ответственности, можно обратиться за помощью к специалистам банка — они могут дать совет по составлению договора или предложить готовый образец. Нотариальное заверение договора — обязательно в любом случае.

Ипотека для двух собственников не являющихся супругами

Требование банка об обязательном оповещении при изменении условий договора или его расторжении вполне обоснованно. Поскольку квартира, находящаяся в залоге (поскольку применяется ипотечное кредитование) является одновременно предметом совместной собственности, то интерес банка к предмету залога очевиден. Все те обстоятельства, которые изменяют степень риска невозврата заемных средств — напрямую касаются кредитора.

Банк также заинтересован в заключении брачного договора при предоставлении ипотечного кредита. При его отсутствии половина квартиры будет принадлежать второму супругу, а банк получит малоликвидный актив в виде доли недвижимого имущества. Реализовать или представить следующему заемщику половину квартиры — практически нереально.

Кроме того, возможны долгие споры в суде о том, кому из супругов принадлежит большая часть заемного жилья, и в каких долях. Это нарушит сроки выплат, и повысит риск невозврата, что невыгодно кредитору. К тому же в случае потери созаемщика сумма залога упадет, а возможность выплаты кредита оставшимся супругом — снизится.

Ипотека – в высшей степени семейное мероприятие. Элементарный здравый смысл подсказывает, что решиться на многолетнюю финансовую «кабалу» проще, когда рядом есть человек, поклявшийся быть вместе с тобой «в горе и в радости». Статистика риэлторских компаний подтверждает: около 70% ипотечников – люди, состоящие в браке.

Какие варианты дают закон и рыночные реалии для потенциальных ипотечных заемщиков – с этим вопросом разбирался «Соб.ру».

Самый частый вариант – супруги, берущие ипотеку, становятся созаемщиками. По статистике, это происходит в 95% случаев (за 100% здесь принимаются не все ипотечники вообще, а только состоящие в браке). Более того, если вы, будучи в браке, придете в банк или агентство недвижимости и попросите оформить вам ипотеку, вам станут готовить документы именно по этой схеме. Так сказать, «по умолчанию».

«В большинстве случаев супруги автоматически становятся созаемщиками в ипотечной сделке и несут ответственность за погашение кредита в равной степени, – отмечает Татьяна Гусева, директор ипотечного центра компании «МИЭЛЬ-Новостройки» . – При этом оба должны предоставить в банк одинаковый пакет документов».

Помимо «автоматизма», традиций и законов (а равенство, в том числе и имущественное, супругов – краеугольный тезис многих серьезных документов, включая Гражданский кодекс), есть здесь и другие резоны. Например, размер кредита рассчитывается в зависимости от доходов заемщика. Если работают оба супруга, их суммарный доход обязательно окажется больше, чем доход одного из них – стало быть, можно претендовать на более выгодные условия кредитования.

Принципиально важный момент – у созаемщиков будет «все пополам». Они одинаково должны будут подтверждать свои доходы, оформлять страховку, вместе выплачивать кредит. И – после счастливого завершения всей эпопеи – станут полноправными сособственниками квартиры.

Ипотека для двух собственников не являющихся супругами

…В принципе, не запрещена законом и ситуация, когда люди, официально отношения не оформившие (т.е. тот самый «гражданский брак») могут стать созаемщиками. Однако на практике это почти не встречается – вероятно, потому, что пары, дозревшие до идеи о совместном владении в будущем квартирой, все-таки заключают официальный брачный союз.

Поручительство

Эта схема основывается на статьях 361-367 ГК. Если по сути, то поручитель – это такой человек, который является гарантом выполнения заемщиком своих обязательств. Пока заемщик аккуратно платит, кредитор (банк) вообще никак не контактирует с поручителем. А вот если с выплатами начинаются проблемы, соответствующие службы банка сразу начинают «трясти» его.

Простой, казалось бы, вопрос «а может ли жена стать поручителем по ипотечному кредиту мужа?» вызвал разногласия. Часть наших экспертов посчитали, что ничего страшного тут нет – во всяком случае, никаких запретов на сей счет в законах обнаружить не удалось. Другие, напротив, посчитали, что такое невозможно.

« Если мы разбираем ситуацию, когда в ипотеке участвуют официальные супруги, то понятие «поручитель» утрачивается», – категорична Татьяна Гусева. Истина, вероятно, как всегда посредине: некоторые банки готовы рассмотреть подобную заявку, другие же считают, что здесь налицо что-то непонятное, подозрительное – в общем, лучше сразу отказать, на всякий случай.

…Завершая разговор на эту тему, следует упомянуть ст. 256 ГК – там сказано, что «имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, если договором между ними не установлен иной режим этого имущества». Иными словами, квартира, приобретенная мужем (пусть и в ипотеку, и пусть только на себя лично) становится совместной собственностью.

В итоге схема с поручителем оказывается действительно довольно громоздкой, и в реальности заемщиками, состоящими в браке, не используется.

Единоличный кредит

– желание «не смешивать» собственность – чтобы избежать ее дележа при возможном разводе. При том, что такие мысли могут показаться кому-то слишком циничными (как это – «планировать» на будущее развод?!), они приходят на ум все большему числу граждан. Особенно тем, для кого нынешний брак – не первый по счету;

Необходимые документы

Как взять ипотеку на двоих? Для заключения договора необходимо будет подготовить:

  • Паспорт обеих заемщиков;
  • Справка по форме с места работы о стаже и уровне заработной платы не только заемщика, но и его созаемщика;
  • Документы об их семейном положении (свидетельство о заключении брака, если такое есть);
  • Документы о составе семьи и наличии детей;
  • Медицинская справка из психдиспансера.

Банк может оказываться выдать паре ипотечный займ, пока они не застрахуют свою жизнь, ведь они оба в равной мере несут ответственность по долговым обязательствам.

На случай расторжения брака хорошим решением станет составление брачного договора, в котором четко прописываются доли каждого члена семьи.

Многие финансовые учреждения готовы пойти навстречу семье и предложить для них более упрощенный пакет документов, который нужно собрать для подачи заявки.

Как правильно оформить ипотеку на двоих, без регистрации брака

Ипотека для двух собственников не являющихся супругами

Кредит на жилье по программе для молодых семей очень выгоден для тех пар, которые только зарегистрировали свои отношения.

Оформляется ипотека на двоих супругов и взять ее можно лишь один раз и лишь в том случае, если они оба подходят под требования банка: состоят лишь в официально зарегистрированном браке и им не более 35 лет .

Многие банки готовы в таком случае выдать им кредит по несколько сниженной процентной ставке или разрешить использовать в качестве первоначального взноса материнский капитал.

Предлагаем ознакомиться  Суть ипотеки. Какие есть ипотеки и их особенности

Самым существенным минусом такой сделки можно назвать необходимость раздела имущества в случае развода.

Когда один из заемщиков находится в браке, это может усложнить процедуру вплоть до отказа от покупки недвижимости. Основная проблема в том, что официальный супруг одного из созаемщиков, решивших взять имущество совместно с другим лицом, будет иметь права на эти квадратные метры, так как объект куплен в браке.

Решается такая задача просто – составлением брачного договора либо согласием официального супруга на покупку. В последнем случае он сможет претендовать на половину от собственности, оформленной на жену(мужа). Полностью исключить из сделки третье лицо без развода нельзя.

Гражданский брак – это совместное проживание двух человек, оно не порождает юридических последствий. Поэтому желательно сразу задуматься о том, как избежать возможных проблем в будущем.

Вот несколько простых рекомендаций:

  1. Надежнее всего проводить оплату через кассу финучреждения и указывать себя плательщиком. В этом случае, гражданский супруг, который не является владельцем недвижимости, вправе потребовать от второй стороны возврата своих средств, внесенных для погашения кредита, и уплаты процентов по ставке, утвержденной Центробанком.
  2. При долевой собственности каждый должен вносить платежи от своего имени или со своего счета. Обязательно сохранять все чеки и квитанции – такими документами можно доказать, кто именно и в какой сумме вкладывался в недвижимость.
  3. Определить порядок деления собственности до оформления ипотечного соглашения.
  4. Рассмотрите возможность сделать страховку не только на имущество, но и на жизнь и здоровье. При трагических обстоятельствах – потери трудоспособности или утрате жизни долг не перейдет на второго созаемщика и будет покрыт за счет страховой выплаты.
  5. Если хотите защитить свои интересы – откажитесь от роли поручителя.

Чтобы четко проанализировать ситуацию, стоит оценить все достоинства и недостатки такой сделки. Кредитные организации готовы выдать ипотеку парам, не зарегистрировавшим брак. Средства можно взять в Сбербанке, «Райффайзенбанке», «Альфа-Банке» или другом финучреждении. То есть отсутствие официальных отношений не станет препятствием в получении одобрения от банка. Также, чтобы брать ссуду на двоих, не нужно подтверждать факт совместного проживания.

Плюсы ипотеки без брака:

  • Повышаются шансы на получение средств. Кредитная организация учитывает доход не одного, а уже двух заемщиков.
  • Упрощается задача с погашением кредита. Как правило, ссуда на покупку жилья оформляется на длительный срок.
  • За это время финансовое положение должника может поменяться. Удобно, что исполнять обязательство придется не одному, а вместе с другим человеком.
  • Возникает право самостоятельно решить вопрос о распределении долей общей собственности.
  • Есть возможность поровну разделить имущество и долговые обязательства, не оформляя брак.

Также стоит отметить, что при необходимости, есть возможность переоформить договор и вывести созаемщика из ипотечной сделки. Об особенностях данной процедуры подробно написано в этой статье.

Ипотека для двух собственников не являющихся супругами

Недостатков при этом будет меньше, но они довольно веские:

  • Возможная потеря своей доли при оформлении ипотеки на второго человека.
  • Нет возможности стать участником госпрограмм по улучшению жилищных условий, получить субсидию.
  • При утрате жизни одного созаемщика, второй не сможет унаследовать его долю – она, вместе с долговыми обязательствами переходит по наследству в соответствии с законом. Если наследники не смогут производить платежи, второй созаемщик должен будет делать это самостоятельно, а после – требовать от них компенсации.

При разделе имущества каждый владелец может продать свою долю. Но здесь есть два нюанса:

  1. Первоочередное право выкупа предоставляется второму собственнику. Если он откажется или не сможет произвести выплату, эта часть будет продана любому желающему.
  2. Рыночная стоимость доли будет ниже.

Кому выгодно брать ипотеку с созаемщиком, который не является супругом? Вариантов много. Два друга решили инвестировать в квартиру на стадии котлована, чтобы в будущем продать ее и заработать. Брат и сестра хотят вместе купить квартиру, потому что доверяют друг другу, а в одиночку не могут потянуть первоначальный взнос.

Как оформить ипотеку на двух собственников:

  • Скопить средства на первоначальный взнос
  • Иметь стабильный источник дохода
  • Достичь возраста 21 год
  • Иметь хорошую кредитную историю

Поскольку в законе об ипотеке нет требований к обязательному наличию семейных связей между людьми, которые хотят вместе взять ипотеку, кредит для двоих выдадут в любом банке. Сроки рассмотрения заявки и процедура оформления при этом стандартная, как для всех заемщиков.

Как правило, 2 человека имеют более высокий совокупный доход. За счет этого возрастают шансы на одобрение ипотеки. Придется собирать 2 пакета документов на каждого владельца. Зато получится быстрее выплатить долгосрочный кредит.

Иногда у одного созаемщика отличная КИ, а у второго были проблемы с выплатой банковских займов. В такой ситуации взять ипотеку сложнее. Придется подавать заявления в несколько банков и искать более лояльного кредитора. Вся материальная ответственность за погашение платежей может лежать на созаемщике с хорошей кредитной историей.

Какие риски и обязательства будут у созаемщика

Права и обязанности созаемщика при заключении договора на покупку жилья идентичны правам и обязанностям главного заемщика. То есть они несут равную или солидарную ответственность за исполнение оформленных обязательств перед банком.

Если заемщик испытывает трудности с обслуживанием задолженности, то внесение текущих платежей станет обязанностью созаемщика. К этому нужно быть готовым заранее, и постараться обговорить все возможные варианты и нюансы сделки друг с другом.

По желанию клиентов банк может составить дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором будут подробно прописаны условия распределения ответственности и права собственности.

Ипотечный кредит связан с большими деньгами, а возвращать его приходится долго. Неудивительно, что у такого кредитования есть нюансы, которые не всегда очевидны. К ним смело можно отнести дополнительные расходы при заключении договора, риск утраты заложенной квартиры, запрет банка на сделки с ипотечным имуществом и невозможность досрочно погасить кредит.

Рассмотрим подводные камни ипотеки подробнее.

На них не стесняются зарабатывать многие банки. Первоначальный взнос и госпошлина за регистрацию ипотеки далеко не все расходы, которые предстоят заемщику.

Комиссия банка

Особенно «жадные» кредитные учреждения стараются взять с клиента деньги за любую, даже мизерную услугу. Заемщик должен быть готов к таким платежам:

  • за рассмотрение заявки;
  • за выдачу кредита;
  • за обмен валюты;
  • за перевод денег со счета на счет;
  • за выпуск банковской карты.

Эксперты советуют, прежде чем подать заявку на кредит, выяснить у банка все скрытые комиссии и дополнительные расходы по его оформлению.

Страхование

Страхование имущества, купленного в ипотеку и переданного в залог банку, является разумным и оправданным. Но многие кредитные организации выдвигают дополнительные условия и настаивают на других видах страховки:

  • жизни и здоровья заемщика;
  • права собственности на недвижимость;
  • риска нарушения условий кредитного договора.

Примечательно, что выгодоприобретателем такого страхования является банк, а расходы в размере от 0,5% до 1,5% суммы кредита вынужден оплачивать клиент.

Стоит попробовать отказаться от дополнительных услуг по страхованию, которые сотрудники банка откровенно навязывают. Делать это нужно настойчиво. Например, в Сбербанке за это клиенту просто увеличат на 1% ставку по ипотеке.

В кредитном договоре следует различать разумные ограничения, защищающие интересы кредитора, и «хитрые» пункты, которые ставят заемщика в заранее невыгодное, зависимое положение от банка. К первым относится запрет продавать, сдавать в аренду, перепланировать квартиру без согласия кредитного учреждения. Это разумно.

Ипотека для двух собственников не являющихся супругами

Но в договоре могут быть прописаны пункты, которые не дают возможность погасить кредит досрочно, или позволяют банку в одностороннем порядке менять процентную ставку. Многие из таких условий прямо нарушают гражданское законодательство, поэтому их можно и нужно оспаривать в суде, руководствуясь законом «О защите прав потребителя».

Валютные риски

Заметные колебания курса валют, обесценивание рубля, снижение цен на жилье – это реальность, с которой может столкнуться любой ипотечный заемщик. Ведь такие кредиты берутся на десятилетия. А для клиента банка это означает следующее:

  • увеличение суммы ежемесячных выплат;
  • многократное превышение величины кредита над рыночной ценой ипотечной квартиры.

Чтобы свести валютные риски к минимуму, следует брать кредиты на покупку недвижимости только в рублях. Не стоит поддаваться на уговоры менеджеров банков и оформлять ипотеку по «плавающей ставке». Даже если процент по кредиту покажется очень привлекательным, стоит учесть, что при малейшем изменении на валютном рынке банк ставку просто увеличит. В результате она может стать для клиента неподъемной.

Ипотечная недвижимость может быть уничтожена вследствие стихийного бедствия или пожара. Известны случаи, когда третьи лица оспаривали сам договор купли-продажи ипотечной квартиры.

Утрата имущества

Для заемщика гибель или существенное повреждение предмета залога несет крайне неприятные последствия. Он не только лишился имущества, но еще и должен предоставить банку другое обеспечение кредита, взамен утраченного. Если же жилье просто сильно пострадало, то заемщик обязан поставить кредитора в известность и согласовать с ним сроки ремонта. Лучше все это сделать письменно.

Нужно иметь в виду, что если финансовое учреждение не устроит новый залог, то оно вправе потребовать досрочного погашения кредитных обязательств.

Иски третьих лиц

Иногда залоговая квартира становится предметом судебного разбирательства по иску третьих лиц, которые заявляют на нее свои права. Все риски при этом опять ложатся на заемщика. Ведь банк в любом случае не утратит права на залог, даже если квартиру вернут предыдущему владельцу. В российском законодательстве залог следует за вещью, поэтому обременение на квартиру сохранится. А в самом невыгодном положении остается заемщик, который уже оплатил часть стоимости квартиры и проценты по кредиту.

Эксперты рекомендуют работникам бюджетной сферы при оформлении ипотеки рассчитывать на собственные финансы. Часто бюрократические проволочки не позволяют получить деньги от государства вовремя. А это влечет за собой для заемщика штрафные санкции. Лучше внести за квартиру свои деньги, а когда дадут субсидию, досрочно погасить кредит.

Есть подводные камни и у военной ипотеки. Льготы действуют до тех пор, пока офицер служит в рядах Вооруженных сил. Если же он уволится раньше срока, то оставшийся кредит будет выплачивать из своего кармана.

Подводные камни нужно учитывать и при ипотеке в Сбербанке. Его менеджеры обычно предлагают необязательные услуги: дополнительное страхование жизни и здоровья заемщика.

Перед оформлением ипотечного кредита в силу наличия повышенных рисков и длительного срока сотрудничества с кредитором каждому заемщику следует максимально подробно изучить предлагаемые условия, а лучше все учесть и посчитать. Сегодня разберем подробнее существующие подводные камни ипотеки и как на них не попасть.

Разные этапы заключения ипотечной сделки имеют свои подводные камни. К тому же существуют нюансы в законодательстве, в выбранном продукте конкретного банка и личные страхи и ограничения заемщика.

Рассмотрим подробнее имеющиеся подводные камни в российском законодательстве.

Ключевым нормативным актом, регулирующим отношения сторон ипотечного кредитования, является 102-ФЗ «Об ипотеке». Данный закон определяет, что приобретаемое жилье после оформления сделки перейдет в залог кредитору и станет обеспечением по полученному кредиту.

Простыми словами, это означает, что до окончания срока действия кредитного договора, недвижимость по сути принадлежит банку и распоряжаться ей заемщик имеет право только с его разрешения. То есть любые операции по продаже, обмену, дарению, перепланировке или иным улучшениям/изменениям заложенного имущества нужно согласовывать с кредитором.

Подписывая договор, заемщик автоматически дает добровольное согласие на все эти ограничения, которые будут сняты только после полного погашения задолженности и снятия обременения в Росреестре.

В ГК РФ и 102-ФЗ прописаны обстоятельства, при которых заемщик может потерять свое жилье. Основанием может послужить неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств клиентом. То есть при допущении постоянных просрочек или вовсе в случае отказа обслуживать кредит банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Как правило, перед обращением в суд банком проводится досудебная работа, подразумевающая предоставление заемщику кредитных каникул, предоставление мер господдержки и списание части задолженности, варианты рефинансирования и реструктуризации кредита. Если все эти инструменты не помогли, то банк обращается в судебные органы.

Если суд удовлетворит требования кредитора в этом вопросе, то заемщик будет принудительно выселен из квартиры. Жилье затем выставляется на торги, и после продажи за счет вырученных средств банк компенсирует свои убытки.

Предлагаем ознакомиться  Срок исполнения исполнительного листа судебными приставами

Валютные риски

Ипотечные займы в результате кризиса 2014 года, когда произошло резкое падение курса рубля, потеряли сегодня свою актуальность. Большинство российских банков отказались от валютной ипотеки по вполне понятным причинам.

Оформляя такой займ, клиент в случае колебания курса принимает на себя риски по увеличению суммы ежемесячного платежа и серьезному увеличению итоговой стоимости займа в соотношении с рыночной ценой объекта недвижимости.

Даже если имеются варианты оформления ипотеки по минимальным процентным ставкам в долларах или евро, следует сделать выбор в пользу рублевого кредита с меньшими рисками.

Отдельно взятые банки реализуют собственную кредитную политику, в рамках которой ипотека может оформляться с некоторыми особенностями, связанными с размером комиссий, обязательностью страхования, оценкой и ограничениями в отношении залога. Рассмотрим их подробнее.

Суть ипотеки на двоих и основные нюансы

Подробнее

Ипотека фактически является основным способом улучшения квартирных условий. Суть её состоит в том моменте, что, покупая квартиру и ещё не выплатив всю её сумму, жильцы становятся её хозяевами, а само жильё становится залогом в данном ипотечном кредите. То есть фактически берётся заём на большую сумму без того, чтобы заранее имелся ценный залог для обеспечения возврата указанного кредита.

Сроки возврата денег могут быть в различных случаях разными. Как платить?

  1. Возможна такая ипотека, когда возврат происходит за пять лет.
  2. Существуют и такие варианты, когда ипотеку можно отдавать в течение нескольких десятков, например, тридцати лет.

Каждый заёмщик выбирает тот вариант, при котором выплаты после свадьбы делятся наиболее подходящим образом. При относительно небольших сроках возврата кредита процентов будет намного меньше, чем в случае долгосрочной ипотеки. Однако в последнем случае основная сумма будет разбита на большее количество частей, а отдельные выплаты будут меньшего размера.

Как делится ипотека при разводе? При расторжении отношений возникнут вопросы о том, как разделить квартиру в ипотеке, уже сделанные проплаты и имеющиеся обязательства между супругами. Поскольку впоследствии в разводе супруги будут жить раздельно, важно точно определить, какая часть имущества разведённых кому должна принадлежать.

Важной особенностью процесса раздела ипотеки является необходимость продолжать вносить ипотечные платежи и во время бракоразводного процесса, несмотря на возможные жизненные сложности. При нарушении сроков оплаты банк сможет применить довольно чувствительные штрафные санкции. Развод и ипотека — непростая жизненная проблема, что будет — определить непросто.

Разводиться при наличии ипотеки — дело непростое.

Предстоит задать себе для прояснения ситуации несколько основополагающих вопросов:

  1. Брак разводящихся был гражданским или он зарегистрирован?
  2. В начале супружества, при вступлении, как оформляли документы? А супруги подписывали соглашение при этом?
  3. Когда подписывался ипотечный заёмный документ, прежде вступления в отношения или впоследствии?

Ипотека для двух собственников не являющихся супругами

Ответив на указанные вопросы, их можно взять за основу, рассматривая раздел ипотеки при разводе. Если она была заключена в браке, пора начать искать советы юриста, с чего бывший муж, бывшая жена получат несомненную пользу.

А если речь шла именно о гражданском браке, без его регистрации и без заключения брачного контракта, то решение об ипотеке становится предельно простым. Разрыв такого брака вообще никаким способом не затрагивает имущество или долги, какие приобретают разводящиеся с получением ипотечного займа. Говоря другими словами, ипотека после развода будет на том, на кого она была оформлена. Платежи по займу будут на том, на ком и ранее.

Надо заметить, что в рассматриваемой ситуации в некоторых обстоятельствах в принципе возможно обращение в суд, но без достаточных оснований для этого суд не станет вмешиваться в существующую ситуацию, когда супруги разводятся. В принципе, в браке такого рода обстоятельствами могут быть разного рода платёжные документы и чеки, которые подтверждали бы участие в погашении займа обоих супругов. В расчёт могло бы быть взято не только погашение займа, но и участие обеих сторон в дорогостоящем ремонте или покупке бытовых приборов для семьи.

Как выглядит развод с ипотекой в одном из простых вариантов? Предположим, кто-то из супругов принял на себя ипотеку ещё до своего вступления в семейные отношения. И вот развод. Поменяется ли что-либо для него? Семейное законодательство рассматривает имущество, полученное до брака, по-прежнему принадлежащим этому же человеку.

Рассматривая вложения в ипотеку до брака, то такой вопрос не будет очевиден. Для решения о том, чтобы распределить собственность при разводе, придётся подавать иск в суд. Теперь решение проблемы будет определяться профессионализмом адвоката, который занимается этим делом.

Ещё один возможный вариант может иметь место тогда, когда ипотека платится не за уже существующую квартиру, а за квартиру, которая строится.

Она станет собственностью в момент её сдачи, которая может произойти в различные моменты времени:

  • при существовании брака;
  • после развода.

При первом варианте другой супруг имеет основания претендовать на часть квартиры, поскольку фактически она была получена при наличии брачных отношений. При возникшей ситуации, поскольку выплаты производились во время брака, квартиру можно считать приобретённой за счёт обоих супругов. При этом также другой супруг имеет право рассчитывать на часть квартиры.

Важно отметить, что когда говорится о том, что оба супруга платили за ипотеку, это не значит, что на платёжных документах должно стоять имя второго супруга. Даже в том случае, если второй супруг вообще не работал, оплата ипотеки согласно Семейному кодексу осуществлялась обоими супругами. Если после женитьбы мужу удавалось полностью содержать жену, это не значит, что она вообще не помогала погашать заём.

Созаёмщики

Статистические исследования говорят о том, что ипотечные займы в 70% случаев берутся не одним из супругов, а обеими, это бывшие супруги-созаёмщики. В этом случае вопрос раздела имущества является не таким уж простым. В этой ситуации предпочтительный вариант — попытаться договориться о разделе мирным путём, без обращения в суд.

Если один из предложенных вариантов устроит бывших супругов, то можно без проблем разделить ипотеку между ними. К сожалению, это не всегда является возможным. Иногда просто не хватает доброй воли, а иногда не имеется возможности договориться на длительный срок. Иногда муж или жена думает, вот разведусь и оставлю жильё себе. На самом деле, когда супруги разведены, может встретиться немало сложных ситуаций при разделе имущества.

В том случае, если выбран первый вариант, есть возможность разделить квартиру в ипотеке, провести переговоры с банком и в результате заключить два отдельных договора по выплате ипотеки. После развода при этом каждый супруг будет погашать собственные финансовые обязательства и отдельно нести ответственность в случае их нарушения.

Если выбран третий из предложенных вариантов, нужно будет организовать продажу квартиры. Это можно сделать только в том случае, если банк даст для этого своё разрешение. Это основано на том, что квартира является залогом при выплате ипотечного кредита. Если банк даст согласие и удастся осуществить такую продажу, супруги смогут поделить вырученные средства поровну.

Ипотека для двух собственников не являющихся супругами

Несмотря на определённую привлекательность предложенного решения, осуществить такой план очень сложно. Продать квартиру, которая имеет обременение ипотекой необычайно сложно. И это имеет свои последствия, которые выражаются в том, что при продаже из-за этого придётся снизить цену и, возможно, довольно существенно. Имеет смысл подумать о том, как отказаться от такой продажи.

Как быть, если супруг и платить не хочет, и от доли отказываться не хочет? Тут возможно одно из двух: или платёжеспособный супруг выплачивает всё до полного погашения ипотеки, или банк просто сам осуществляет продажу ипотечной квартиры, но по сниженной цене.

Когда возможны такого рода ситуации:

  1. Иногда супруг больше не живёт в квартире и, думая об ипотеке после развода, не считает, что теперь он должен её оплачивать.
  2. Отказывается вносить деньги, рассчитывая на то, чтобы банк-кредитор реализовал квартиру как ипотечный залог и получи за её продажу деньги. Важно отметить, что в такого типа случаях банк компенсирует только невыплаченную долю займа и свои расходы на проведение продажи.
  3. Самая простая причина может быть в том, что у другого супруга просто нет денег. Теперь остаётся вопрос о том, как поделить квартиру в разводе.

Допустим симметричный вариант. Второй супруг может досрочно полностью погасить собственную долю задолженности. В том случае, когда переоформляться ипотека не будет, участвовать в разделе квартиры он будет иметь возможность только после полной оплаты ипотечного кредита. Так квартира при разводе может быть разделена супругами.

Если супруг добровольно откажется от своей части в квартире и одновременно полностью прекратит платить ипотеку, это может стать вполне разумным решением рассматриваемой проблемы. Тогда раздел квартиры перестанет быть проблемой.

Ипотека для двух собственников не являющихся супругами

Ещё одним вариантом может быть сдача ипотечной квартиры в аренду. Как при разводе делится доход от аренды? При этом вырученные деньги могут быть использованы для погашения ипотечного кредита. Однако делать это можно только в том случае, если получено разрешение банка. Пока квартира является залогом в ипотечном кредите, на любые операции с ней нужно получать разрешения.

Важно понимать, что любой вариант переоформления кредитного договора бесплатным не будет. За его проведение при условии согласия банка придётся дополнительно заплатить комиссию в размере от половины до одного процента части долга, которая осталась невыплаченной.

Что именно делать в ситуациях, в которых ипотеку при разводе миром поделить не получится? Всегда остаётся такое средство урегулировать развод, как обращение в суд.

Ипотека при разводе супругов с детьми представляет собой более сложный случай. Хотя иногда его решение представляют как разделение квартиры в ипотеке поровну между бывшими супругами, судебная практика такова, что пропорции могут быть различными.

На кого оформляется объект

  1. Оформить на одного человека. Для кредитной организации он будет единственным заемщиком и в случае успешного погашения кредита ему и достанется квартира или дом. Вторая сторона документально не участвует в сделке, но может, по своему желанию, вкладывать средства в выплату.
  2. Получить кредит на двоих, а право владения оформить на одного из заемщиков. Этот подход сложно назвать удачным, поскольку платить долг будут оба партнера, а собственником станет только один из них. Если не получится договориться между собой о разделе собственности, то решать спор придется через суд. Потребуется документально подтвердить свой вклад в погашение займа.
  3. Взять ипотечный кредит на двоих и жилье оформить в общее долевое владение. Если поставлена цель себя обезопасить, то этот вариант самый удачный.

В последнем случае заемщики будут во всем равны: поровну платят кредит и получают права на жилплощадь. Есть некоторое уточнение – если один из участников договора прекратит выплату, обязательства в полной мере лягут на второго. И если собственность можно разделить документально, то обязанности по возврату средств – нет.

Позже сторона, которая оплатила сумму, превышающую долю (например, когда человеку принадлежит 50% квартиры, а выплачено 2/3 кредита), может затребовать от второго участника, уклонившегося от расчетов, компенсацию затрат. Для этого понадобится доказать, что деньги были внесены именно им. Иногда такие вопросы решаются через суд.

Больше о правах и обязанностях созаемщика вы можете узнать из этой статьи.

В какой банк обратиться

Взять кредит можно в разных банках, например, в «ДельтаКредит». Программа на покупку квартиры или доли дает возможность привлечь созаемщика, который не является родственником. Клиентом банка может стать сотрудником по найму, индивидуальный предприниматель или учредитель бизнеса, минимальный возраст для получения кредита – 20 лет.

Прочие параметры кредита:

  • Срок – не более 25 лет.
  • Первоначальный взнос при покупке квартиры – 15%, если это доля в ней, то 25%, когда доля последняя, а вся квартира принадлежит заемщику, ПВ составит 10%. Взнос в 15% предусмотрен при покупке строящегося объекта.
  • Сумма от 300 тыс. для всех регионов и от 600 тыс. рублей – для Санкт-Петербурга или Москвы.
  • Ставка по кредиту от 9,75 до 10,25% годовых, но предусмотрены надбавки, в зависимости от типа занятости и договора.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх
Adblock detector