Формула расчета процентов годовых по кредиту

Ссудная задолженность

Это одно из основных понятий. Также ссудную задолженность часто называют телом кредита или суммой основного долга. Это та часть денежных средств, которой банк финансирует клиента. Стоит учитывать, что в сумму основного долга могут входить дополнительные услуги, такие как страхование и СМС-информирование.

Разберем пример. Допустим, вы оформили кредит на 15 000 рублей, помимо этого – услугу страхования жизни и здоровья на 2 000 рублей и СМС-информирование на 800 рублей. Итого сумма кредита составит 17 800 рублей. Это та сумма, на которую банк будет начислять проценты.

Но по мере выплаты ежемесячных платежей тело кредита будет уменьшаться, и проценты будут начисляться на меньшую сумму основного долга.

Как рассчитать годовые проценты по кредиту?

10000 * 12% = 1200 рублей составит сумма, которую необходимо выплатить за пользование процентами банку.

При дифференцированном платеже сумма годовых процентов рассчитывается немого сложнее, поскольку необходимо помножить остаток по кредиту на процентную ставку и поделить на 12.

То есть, если из наших 10000 выплачено 5000, то: 5000 * 12%/12 = 50 рублей ежемесячно придется отдавать банку за пользование кредитом. При этом, помножив это же число на 12, получим среднюю сумму для оплаты процентов за весь год.

При обращении в банк для получения кредита следует уточнить, какая система кредитования работает в данной организации. Если предлагается сделать выбор самостоятельно, то есть смысл остановиться на дифференцированном платеже. По такому платежу меньше переплата, да и само осознание того, что платить приходится за свои деньги, является немаловажным фактором при выборе способа кредитования.

Ипотечные кредиты также выгодно выплачивать дифференцированно, так как при растущей стоимости недвижимости невыгодно выплачивать кредит с переплатой значительной суммы средств.

Процентная ставка

Для ипотечных договоров ставка варьируется от 10 до 15%, что значительно ниже, чем для потребительских кредитов (около 20 -40%). Это объясняется тем, что тело кредита в ипотеке значительно выше, чем, например, в кредитовании на бытовую технику.

Как рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту?

Сумма ежемесячного платежа складывается из суммы основного кредита и процентов по нему.

Предлагаем ознакомиться  Преимущества велосипеда перед автотранспортом

10000 / 12 = 834 рубля стоимость ежемесячного кредита.

Проценты можно высчитать 10000 * 12% * 30 / 365 = 99 рублей будем платить ежемесячно за пользование кредитом.

рассчитать процент по кредиту

834 99 = 933 рубля ежемесячно пойдет на погашение платежа этим способом.

Х – искомая величина размера ежемесячного кредита;

Д – общая сумма денег, взятых в долг;

Пм – процентная ставка по кредиту за 1 месяц, т.е. ставка по кредиту, которая прописана в официальных документах, деленная на 12;

См – срок кредита в месяцах.

До – остаток основного долга;

Формула расчета процентов годовых по кредиту

Ом – остаток периодов к оплате в месяцах.

Или дифференцированным, в котором установлена фиксированная величина ссудной задолженности, но при этом сам платеж уменьшается по мере выплаты кредита.

Формула для расчета кредита

Формулы для расчетов процентов по кредитам как дифференцированному, так и аннуитетному, достаточно сложны для восприятия, но практика показывает, что произведя расчеты по такой формуле первый раз, дальнейшее ее пользование не требует наличия ученой степени по математике.

Сз – сумма займа;

П – годовая процентная ставка за пользование кредитом;

Формула расчета процентов годовых по кредиту

В – количество месяцев, в которые необходимо провести обязательные платежи по кредитной программе.

Д – количество дней в году, то есть 365, кроме високосных дней;

Со – сумма остатка по кредиту, равная стоимости приобретенного товара за вычетом суммы уже погашенных платежей.

Как посчитать проценты?

  • Проц. – проценты по кредитованию за текущий расчетный период или текущий месяц;
  • Осн. долг – остаток суммы основного долга;
  • Проц. став. – процентная ставка по кредиту;
  • Факт. дней – фактическое количество дней пользования кредитом или дней в текущем месяце;
  • Дн. год – общее количество дней в году.

Как считать проценты по кредиту? Чтобы было понятнее, как правильно рассчитывать проценты, рассмотрим пример расчета.

Чтобы рассчитать сумму, определим основные параметры кредита в рублях:

  1. Сумма финансирования: 18 200.
  2. Страхование: 1 000.
  3. СМС-информирование: 800.
  4. Процентная ставка: 20%.
  5. Ежемесячный платеж: 3 000.
  6. Дата оформления договора: 1 мая.

Проц. = 17 339,73 * 20% * 30 / 365 = 285 рублей 04 копейки. Размер процентов, которые войдут в ежемесячный платеж за июнь. Выплачиваем, соответственно, до 1 июля. Продлим наш график платежей.

Предлагаем ознакомиться  Можно ли доказать что у человека есть кредит

расчет кредитной задолжности

Тело кредита продолжает уменьшаться: 17 339,73 – 2 714,96 = 14 624,77. Какую закономерность можно заметить? С каждым месяцем в ежемесячный платеж входит все больше суммы основного долга и все меньше процентов. Таким образом, кредитные договоры построены так, что в первые месяцы банк получит наибольшую прибыль.

А ближе к завершению срока кредитования сумма переплаты, входящая в ежемесячный платеж, будет незначительна. И заемщику, чтобы максимально сэкономить денег, необходимо как можно быстрее погасить всю задолженность. Это лишь пример, как рассчитывается кредит. Необязательно все считать самостоятельно, банки предлагают сервисы в виде онлайн-калькуляторов, которые построят подобный график платежей за считанные секунды.

Как правильно рассчитать проценты по кредиту – пример

Рассмотрим пример, который поможет правильно рассчитать кредит самому. Для простоты возьмём целые числа и округлим полученный результат до целого значения.

Кредит был оформлен на сумму 12000 рублей и выбрана была дифференцированная система погашения.

Товар был условно куплен в декабре, значит следующий срок платежа датирован январем будущего года.

Срок кредита – 1 год, ставка по проценту – 10%.

Тело кредита ежемесячно будет уменьшаться на 1000 рублей, так как 12000/12 =1000, а в январе придется заплатить проценты со всей части.

Месяц Сумма основного долга Расчет процентов Итого к оплате
Январь 12000 12000*12*31/100*365=122 12122
Февраль 11000 11000*12*28/100*365=101 11101
Март 10000 10000*12*31/100*365=102 10102
Декабрь 1000 1000*12*31/100*365=10 1010

процентная ставка по кредиту

Период с апреля по ноябрь был осознанно упущен, но практика подсчета ничем не отличается от приведенных выше примеров. При сложении 12 показателей из правой колонки получится сумма кредита, которую необходимо будет вернуть в банк в течение года. Суммирование же третьей колонки позволит высчитать сумму переплаты, то есть той части, ради которой и работает кредитное учреждение.

Для расчета по аннуитетной формуле достаточно рассчитать процентную ставку по кредиту, так как сумму основного долга, необходимого к погашению ежемесячно мы уже знаем. Эта сумма равна 1000 рублей, поскольку такой способ платежа предполагает оплату равными долями.

(10000*(0,12/12))/(1–(1/(1/(1/ (0,12/12))))) = 833.

Следовательно, ежемесячно платить придется 1833 рубля.

Предлагаем ознакомиться  Линия с длинным пунктиром можно проколоться

Практика показывает, что дифференцированные кредиты гораздо выгоднее при долгосрочных займах, при которых в последние месяцы или годы выплаты уже не кажутся такими ощутимыми.

При низкой процентной ставке и малом сроке кредитования выбор можно сделать в пользу аннуитетного платежа, в котором самым проблемным станет не первый год, как при дифференцированном способе займа. Долговая нагрузка равномерно распределится между всеми периодами кредитования.

Как сэкономить на кредите?

Важнее понимать не то, как посчитать проценты, а то, как использовать эти знания и сэкономить на кредитном договоре. Во-первых, стоит понимать, что никто не вправе сопрягать одну услугу с другой.

В данном случае услугой будет являться кредит, поэтому дополнительные условия, такие как страхование или СМС-сообщения, являются необязательными, за исключением страхования имущества при ипотеке или страхования залога при автокредите. Поэтому, не включив дополнительные услуги, можно уменьшить тело кредита.

Во-вторых, не стоит подписывать первое же попавшееся предложение. Следует изучить рынок и выбрать тот кредитный продукт, по которому процентная ставка наиболее низкая. Так как сумма переплаты считается исходя из процентной ставки.

В-третьих, необязательно оплачивать так, как указано в графике платежей. По-возможности следует вносить сумму, превышающую ежемесячный платеж. Таким образом будет быстрее уменьшаться сумма основного долга, что позволит также уменьшить переплату.

Часто банк не хочет списывать всю поступившую сумму на счет. А списывает только ежемесячный платеж. Поэтому придется каждый месяц уведомлять банк о том, что вы собираетесь совершить частичное досрочное погашение.

В-четвертых, необходимо ознакомиться с бесплатными способами внесения денег на счет. Ведь, некоторые банки просто не обладают собственными кассами и предлагают оплачивать кредиты через сторонние организации. А за это будет дополнительно взиматься комиссия.

В-пятых, изучить информацию о штрафных санкциях в случае просрочки выплат.

Ну и самое главное, ключ к успеху в кредитовании лежит во внимательном изучении договора до момента его подписания. Следует задать все необходимые вопросы компетентному специалисту, который оформляет с вами договор. Ни в коем случае не нужно торопиться, тем более не глядя подписывать предлагаемые документы.

Ведь проще сразу задать вопросы, чем потом тратить нервы и деньги на образовавшиеся долговые ямы.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх
Adblock detector